Vzhledem k obavám z hospodářského růstu je rozumné mít obavy z možné recese.
Klíčem k úspěchu je však začít se připravovat již nyní, abyste v případě, že recese v příštích šesti až dvanácti měsících skutečně nastane, měli co nejlepší pozici, pokud jde o vaše peníze.
Jako doktorka ekonomie a podnikatelka v oblasti fintech, který řídí společnost s mnohamilionovým obratem, vyzývám všechny, se kterými se setkávám, aby si uvědomili, že recese může poskytnout příležitost dát si své finance do pořádku.
Zdroj: Unsplash
Abyste zvýšili své šance na přežití ekonomického poklesu, zde je mých 18 hlavních pravidel pro hospodaření s penězi v době recese:
1. Vytvořte si pohotovostní fond na 12 až 24 měsíců. Ve stabilní ekonomice odborníci doporučují spořit na tři až šest měsíců životních nákladů.
Catherine Valega, CFP a poradkyně v oblasti bohatství, však navrhuje, aby se pracovníci zaměřili na 12 až 24 měsíců pro případ, že by byli propuštěni.
„Jsem spíše konzervativnější než mnozí jiní, protože jsem viděla tři až šest měsíců na nouzové výdaje a nemyslím si, že je to dost,“ řekla v květnu televizi CNBC.
2. Minimalizujte dluhy s vysokými úroky. Zjistěte, zda můžete vyjednat úrokové sazby na kreditní kartě tím, že zavoláte vydavateli karty. Přemýšlejte o tom, jak můžete předložit pádné argumenty – možná jste u nich již dlouho nebo máte dobrou historii včasných plateb.
Pokud snížení sazby nepřipadá v úvahu, zvažte převedení dluhu na kartu s nižší úrokovou sazbou. Nebo můžete své dluhy konsolidovat, abyste snížili měsíční splátky a uvolnili kapitál, který může být potřebný v případě nouze.
Zdroj: Getty Images
3. Připravte se na to, že si půjčíte peníze. Během recese si mnoho lidí musí půjčit peníze, aby překonali těžké období – a to je v pořádku. Ale když jsou úrokové sazby vysoké, věřitelé se budou přísně zabývat vaším úvěrovým skóre, takže bude obtížnější, ne-li dražší, získat schválení půjčky.
Vytvořte si proto plán, jak zvýšit své úvěrové skóre. Včasné splácení a udržování nízkých zůstatků jsou nejdůležitějšími faktory, pokud jde o budování úvěru.
4.Udržujte své úvěrové účty aktivní. Nyní není čas na paniku a rušení kreditních karet. Stáří vašich účtů je faktorem ovlivňujícím vaše úvěrové skóre. I když převádíte zůstatky, nechte si své kreditní karty otevřené.
Podle společnosti Equifax se úvěrové skóre od 580 do 669 považuje za přiměřené, od 670 do 739 za dobré, od 740 do 799 za velmi dobré a od 800 za vynikající.
5. Pokud se blíží konec splatnosti vaší hypotéky, znovu ji sjednejte nyní. Průměrná hypotéka s 30letou fixací se od loňského roku téměř zdvojnásobila. Nikdo s jistotou neví, zda se jedná o nejvyšší možný růst sazeb, ale uzamčení nižší sazby nyní vás může ochránit, pokud se tak stane.
Zdroj: Getty Images
6. Pokud máte dluh na hypotéce s nízkým úrokem, zůstaňte na místě. Mnoho lidí se domnívá, že splácet dluh během recese je chytrý nápad. Já to však nedoporučuji. Možná je lepší splácet minimální splátky a udržovat si dostupnou hotovost.
Proč? Protože pokud dojde k nejhoršímu a vy nakonec přijdete o zdroj příjmů, mohou vám ušetřené peníze pomoci pokrýt výdaje, dokud znovu nezískáte finanční stabilitu.
7. Nakupujte ve velkém, pokud si to můžete dovolit. Vše, co dnes představuje úsporu nákladů, které budete potřebovat a používat v budoucnu, vám později, pokud bude inflace pokračovat, ušetří ještě více peněz.
Základní potraviny, které nepodléhají rychlé zkáze, jako je toaletní papír, zubní pasta, šampony a mýdla, nebo dokonce konzervy, jsou skvělými hromadnými nákupy.
8. Rozhodněte se pro mražené produkty. Pokud vždy kupujete čerstvé ovoce a zeleninu, zvažte nákup mražených produktů. Produkty, které najdete v mrazicí části, jsou často stejně zdravé, vydrží déle a stojí podstatně méně.
Zdroj: Getty Images
9. Nakupujte u generických značek. Položky, jako jsou pytle na odpadky, žárovky, papír, kosmetika, šampony, krmivo pro domácí zvířata, konzervy a další potraviny, lze často koupit za nižší cenu a zpravidla nabízejí prakticky stejný výrobek.
10. Zvažte náklady na benzín. Pokud nakupujete nebo vyřizujete pochůzky, spočítejte si, jak můžete vyřídit více úkolů během jedné vycházky namísto několika cest. Pokud je u výrobku, který kupujete, doručení bez nákladů, rozhodněte se jej objednat místo toho, abyste si pro něj jeli autem.
11. Než začnete investovat do poklesu, vytvořte si pohotovostní fond. Nezačínejte s dlouhodobým investováním, dokud nemáte vytvořený pohotovostní fond. Výpadek příjmu vás může uvrhnout do dluhů a dluh s vysokým úrokem může působit proti výnosům z investic.
12. Investujte do odvětví odolných vůči recesi. Strach z nákupu špatných akcií lze zmírnit investováním do zavedených, dobře známých podniků. Investoři mohou zvážit odvětví, která si obecně vedou dobře při zpomalení ekonomiky, jako jsou základní spotřební zboží, veřejné služby a zdravotnictví.
V červnu řekl Jim Cramer z televizní stanice CNBC divákům pořadu „Mad Money“, že během recese radí nakupovat „hmatatelné“ akcie: „Chcete vlastnit společnosti, které vyrábějí skutečné věci a dělají skutečné věci a dosahují přitom zisku.“
V jiném segmentu řekl, že „akcie potravinářských podniků se mohou stát bezpečným přístavem odolným proti recesi“. Dodal, že mezi jeho oblíbené akcie patří General Mills, Kellogg a Campbell Soup.
Zdroj: Getty Images
13. Hledejte negativní korelace. Diverzifikujte své portfolio nákupem tříd aktiv, které mají nízkou nebo zápornou párovou korelaci. To může pomoci minimalizovat množství peněz, o které v krátkodobém horizontu přijdete, pokud budou akcie nadále klesat, protože jedna třída aktiv bude mít tendenci zvyšovat svou hodnotu, zatímco druhá bude klesat.
14. Pokud uvažujete o změně kariéry, hledejte pozice odolné vůči recesi. Ačkoli žádné zaměstnání není během recese zcela bezpečné, některá zaměstnání, například v základních službách, nabízejí větší jistotu.
Vzpomeňte si na: lékařství, učitelství, právo, účetnictví, veřejnou bezpečnost, komunální služby, odpadové hospodářství a další zaměstnání, která udržují společnost v chodu.
15. Vytvořte si další zdroje příjmů. Jedním z největších rizik, kterým spotřebitelé během recese čelí, je ztráta příjmu. Podložte toto riziko přijetím dalšího zaměstnání. Můžete si najít druhou, hodinovou práci s flexibilní pracovní dobou (např. barmanství nebo obsluha stolů, což jsou dvě profese, kde je nyní hodně volných pracovních míst).
Nebo si můžete začít přivydělávat prostřednictvím aplikací jako Uber, TaskRabbit, Instacart nebo Rover. Dalším způsobem, jak si zajistit předvídatelný příjem, je pronajímání nemovitosti (nebo dokonce volného pokoje ve vašem domě), a to buď nájemci, nebo prostřednictvím cestovní kanceláře.
Zdroj: Getty Images
16. Přeprodávejte své věci. Prodejcům věcí z druhé ruky se během Velké recese dařilo. Prodávejte věci, které již nepoužíváte, do obchodů s použitým zbožím. Chcete-li se zbavit prostředníka, můžete věci zveřejnit online na obchodním tržišti, jako je Poshmark, eBay nebo Kijiji.
17. Zvyšte svou tržní hodnotu. Zlepšením svých dovedností nebo zvýšením vzdělání se stanete v době napjaté situace na trhu práce lépe prodejnými. Přihlaste se na kurzy, zúčastněte se seminářů, pracujte jako dobrovolník – měkké i tvrdé dovednosti, které získáte, dodají vašemu životopisu spoustu lesku.
18. Nepropadejte panice – recese netrvá věčně. Pokud přijdete o práci nebo se změní váš příjem, budete se možná muset výrazně uskromnit nebo utratit pohotovostní fond, ale ten můžete později vždy obnovit. Od roku 1900 trvala průměrná recese přibližně 15 měsíců.
Ann Kaplanová je zakladatelkou a generální ředitelkou společnosti iFinance, mateřské společnosti Medicard, Petcard, Dentalcard, iFinance Tech a iFinance Home Improvement. Má doktorát z financí a titul MBA z Rotman School of Management na Torontské univerzitě.
Obáváte se, jak bude vaše finanční situace vypadat za rok - nebo dokonce za pár měsíců -? Vzhledem k obavám z hospodářského růstu je rozumné mít obavy z možné recese.
Klíčem k úspěchu je však začít se připravovat již nyní, abyste v případě, že recese v příštích šesti až dvanácti měsících skutečně nastane, měli co nejlepší pozici, pokud jde o vaše peníze.
Jako doktorka ekonomie a podnikatelka v oblasti fintech, který řídí společnost s mnohamilionovým obratem, vyzývám všechny, se kterými se setkávám, aby si uvědomili, že recese může poskytnout příležitost dát si své finance do pořádku.
Zdroj: Unsplash
Abyste zvýšili své šance na přežití ekonomického poklesu, zde je mých 18 hlavních pravidel pro hospodaření s penězi v době recese:
1. Vytvořte si pohotovostní fond na 12 až 24 měsíců. Ve stabilní ekonomice odborníci doporučují spořit na tři až šest měsíců životních nákladů.
Catherine Valega, CFP a poradkyně v oblasti bohatství, však navrhuje, aby se pracovníci zaměřili na 12 až 24 měsíců pro případ, že by byli propuštěni.
"Jsem spíše konzervativnější než mnozí jiní, protože jsem viděla tři až šest měsíců na nouzové výdaje a nemyslím si, že je to dost," řekla v květnu televizi CNBC.
2. Minimalizujte dluhy s vysokými úroky. Zjistěte, zda můžete vyjednat úrokové sazby na kreditní kartě tím, že zavoláte vydavateli karty. Přemýšlejte o tom, jak můžete předložit pádné argumenty - možná jste u nich již dlouho nebo máte dobrou historii včasných plateb.
Pokud snížení sazby nepřipadá v úvahu, zvažte převedení dluhu na kartu s nižší úrokovou sazbou. Nebo můžete své dluhy konsolidovat, abyste snížili měsíční splátky a uvolnili kapitál, který může být potřebný v případě nouze.
Zdroj: Getty Images
3. Připravte se na to, že si půjčíte peníze. Během recese si mnoho lidí musí půjčit peníze, aby překonali těžké období - a to je v pořádku. Ale když jsou úrokové sazby vysoké, věřitelé se budou přísně zabývat vaším úvěrovým skóre, takže bude obtížnější, ne-li dražší, získat schválení půjčky.
Vytvořte si proto plán, jak zvýšit své úvěrové skóre. Včasné splácení a udržování nízkých zůstatků jsou nejdůležitějšími faktory, pokud jde o budování úvěru.
4.Udržujte své úvěrové účty aktivní. Nyní není čas na paniku a rušení kreditních karet. Stáří vašich účtů je faktorem ovlivňujícím vaše úvěrové skóre. I když převádíte zůstatky, nechte si své kreditní karty otevřené.
Podle společnosti Equifax se úvěrové skóre od 580 do 669 považuje za přiměřené, od 670 do 739 za dobré, od 740 do 799 za velmi dobré a od 800 za vynikající.
5. Pokud se blíží konec splatnosti vaší hypotéky, znovu ji sjednejte nyní. Průměrná hypotéka s 30letou fixací se od loňského roku téměř zdvojnásobila. Nikdo s jistotou neví, zda se jedná o nejvyšší možný růst sazeb, ale uzamčení nižší sazby nyní vás může ochránit, pokud se tak stane.
Zdroj: Getty Images
6. Pokud máte dluh na hypotéce s nízkým úrokem, zůstaňte na místě. Mnoho lidí se domnívá, že splácet dluh během recese je chytrý nápad. Já to však nedoporučuji. Možná je lepší splácet minimální splátky a udržovat si dostupnou hotovost.
Proč? Protože pokud dojde k nejhoršímu a vy nakonec přijdete o zdroj příjmů, mohou vám ušetřené peníze pomoci pokrýt výdaje, dokud znovu nezískáte finanční stabilitu.
7. Nakupujte ve velkém, pokud si to můžete dovolit. Vše, co dnes představuje úsporu nákladů, které budete potřebovat a používat v budoucnu, vám později, pokud bude inflace pokračovat, ušetří ještě více peněz.
Základní potraviny, které nepodléhají rychlé zkáze, jako je toaletní papír, zubní pasta, šampony a mýdla, nebo dokonce konzervy, jsou skvělými hromadnými nákupy.
8. Rozhodněte se pro mražené produkty. Pokud vždy kupujete čerstvé ovoce a zeleninu, zvažte nákup mražených produktů. Produkty, které najdete v mrazicí části, jsou často stejně zdravé, vydrží déle a stojí podstatně méně.
Zdroj: Getty Images
9. Nakupujte u generických značek. Položky, jako jsou pytle na odpadky, žárovky, papír, kosmetika, šampony, krmivo pro domácí zvířata, konzervy a další potraviny, lze často koupit za nižší cenu a zpravidla nabízejí prakticky stejný výrobek.
10. Zvažte náklady na benzín. Pokud nakupujete nebo vyřizujete pochůzky, spočítejte si, jak můžete vyřídit více úkolů během jedné vycházky namísto několika cest. Pokud je u výrobku, který kupujete, doručení bez nákladů, rozhodněte se jej objednat místo toho, abyste si pro něj jeli autem.
11. Než začnete investovat do poklesu, vytvořte si pohotovostní fond. Nezačínejte s dlouhodobým investováním, dokud nemáte vytvořený pohotovostní fond. Výpadek příjmu vás může uvrhnout do dluhů a dluh s vysokým úrokem může působit proti výnosům z investic.
12. Investujte do odvětví odolných vůči recesi. Strach z nákupu špatných akcií lze zmírnit investováním do zavedených, dobře známých podniků. Investoři mohou zvážit odvětví, která si obecně vedou dobře při zpomalení ekonomiky, jako jsou základní spotřební zboží, veřejné služby a zdravotnictví.
V červnu řekl Jim Cramer z televizní stanice CNBC divákům pořadu "Mad Money", že během recese radí nakupovat "hmatatelné" akcie: "Chcete vlastnit společnosti, které vyrábějí skutečné věci a dělají skutečné věci a dosahují přitom zisku."
V jiném segmentu řekl, že "akcie potravinářských podniků se mohou stát bezpečným přístavem odolným proti recesi". Dodal, že mezi jeho oblíbené akcie patří General Mills, Kellogg a Campbell Soup.
Zdroj: Getty Images
13. Hledejte negativní korelace. Diverzifikujte své portfolio nákupem tříd aktiv, které mají nízkou nebo zápornou párovou korelaci. To může pomoci minimalizovat množství peněz, o které v krátkodobém horizontu přijdete, pokud budou akcie nadále klesat, protože jedna třída aktiv bude mít tendenci zvyšovat svou hodnotu, zatímco druhá bude klesat.
14. Pokud uvažujete o změně kariéry, hledejte pozice odolné vůči recesi. Ačkoli žádné zaměstnání není během recese zcela bezpečné, některá zaměstnání, například v základních službách, nabízejí větší jistotu.
Vzpomeňte si na: lékařství, učitelství, právo, účetnictví, veřejnou bezpečnost, komunální služby, odpadové hospodářství a další zaměstnání, která udržují společnost v chodu.
15. Vytvořte si další zdroje příjmů. Jedním z největších rizik, kterým spotřebitelé během recese čelí, je ztráta příjmu. Podložte toto riziko přijetím dalšího zaměstnání. Můžete si najít druhou, hodinovou práci s flexibilní pracovní dobou (např. barmanství nebo obsluha stolů, což jsou dvě profese, kde je nyní hodně volných pracovních míst).
Nebo si můžete začít přivydělávat prostřednictvím aplikací jako Uber, TaskRabbit, Instacart nebo Rover. Dalším způsobem, jak si zajistit předvídatelný příjem, je pronajímání nemovitosti (nebo dokonce volného pokoje ve vašem domě), a to buď nájemci, nebo prostřednictvím cestovní kanceláře.
Zdroj: Getty Images
16. Přeprodávejte své věci. Prodejcům věcí z druhé ruky se během Velké recese dařilo. Prodávejte věci, které již nepoužíváte, do obchodů s použitým zbožím. Chcete-li se zbavit prostředníka, můžete věci zveřejnit online na obchodním tržišti, jako je Poshmark, eBay nebo Kijiji.
17. Zvyšte svou tržní hodnotu. Zlepšením svých dovedností nebo zvýšením vzdělání se stanete v době napjaté situace na trhu práce lépe prodejnými. Přihlaste se na kurzy, zúčastněte se seminářů, pracujte jako dobrovolník - měkké i tvrdé dovednosti, které získáte, dodají vašemu životopisu spoustu lesku.
18. Nepropadejte panice - recese netrvá věčně. Pokud přijdete o práci nebo se změní váš příjem, budete se možná muset výrazně uskromnit nebo utratit pohotovostní fond, ale ten můžete později vždy obnovit. Od roku 1900 trvala průměrná recese přibližně 15 měsíců.
Ann Kaplanová je zakladatelkou a generální ředitelkou společnosti iFinance, mateřské společnosti Medicard, Petcard, Dentalcard, iFinance Tech a iFinance Home Improvement. Má doktorát z financí a titul MBA z Rotman School of Management na Torontské univerzitě.
