Carlo Kobe a Scott Smith byli tak přesvědčeni o potřebě debetní karty určené speciálně pro studenty generace Z, že v roce 2021 ve svých 19 letech opustili Harvard a 21 letech Cornellovu univerzitu a založili startup s názvem Fizz. Dvojice chtěla jít nad rámec vytvoření debetní karty pro mladší generaci. Chtěli z používání karty udělat způsob, jak si zřídit úvěr a obecně se více vzdělávat v oblasti financí a nakonec být finančně nezávislí. Rozhodli se, že nejlepším způsobem, jak toho dosáhnout, je vytvořit z jejího jádra produkt pro tvorbu rozpočtu s umělou inteligencí a nabízet gamifikované kurzy finanční gramotnosti prezentované „zábavnou a interaktivní formou kvízů“. Její cílovou skupinou jsou vysokoškolští studenti ve věku 18 až 24 let. Unikátní je, že se dvojice rozhodla vybudovat vlastní infrastrukturu od nuly, místo aby se, jak říkají, „stala mozaikou dodavatelů fintech SaaS“. Pozoruhodné také je, že vzhledem ke všem nedávným otřesům ve světě startupů typu BaaS (banking-as-a-service) se společnost Fizz již dávno rozhodla pro přímé bankovní partnerství, místo aby své služby nabízela prostřednictvím zprostředkovatele nebo BaaS třetí strany. První dva roky strávili budováním technologického stacku a partnerstvím s Lead Bank, bankou v Kansas City, kterou v roce 2022 koupila bývalá výkonná ředitelka společnosti Block Jacqueline Resesová, než Fizz na začátku roku 2023 uvedl na trh svou debetní kartu. Zdroj: Unsplash Nyní společnost Fizz oznamuje, že získala 14,4 milionu dolarů v počátečním financování vedeném společností Kleiner Perkins, na němž se podílejí SV Angel, Y Combinator, New Era Ventures a zakladatelé a provozovatelé stojící za několika jednorožci, včetně společností Handshake, Postmates a Public.com. Startup prošel kohortou Y Combinator Summer 2021. Za posledních 12 měsíců se podle dvojice Fizz rozrostl z nuly na „desítky tisíc“ zákazníků. Jeho nabídka je dostupná studentům na více než 300 vysokých školách, včetně všech škol Ivy League a všech 25 nejlepších škol podle žebříčku U.S. News & World Report. Společnost Fizz, jejíž zakladatelé očekávají, že v letošním roce překročí devítimístný roční objem karet, spolupracuje přímo se školami. K propagaci své nabídky využívá také ambasadory kampusů a službu TikTok. Fizz je portmanteau zkratky Financial Independence for Gen Z (Finanční nezávislost pro generaci Z) s přidaným dalším Z kvůli puncu (a neměl by se zaměňovat s jiným startupem se stejným názvem, který je sociální sítí pro vysokoškoláky). Její jedenáctičlenný tým se skládá z vedoucích inženýrů a designérů z firem jako Meta, Microsoft a Amex. Svým souborem funkcí pro tvorbu rozpočtu a umělou inteligencí konkuruje především kartám velkých bank, jako jsou Discover, Capital One a Bank of America, a také společnostem Rocket Money a Credit Karma. Německý přistěhovalec Kobe (generální ředitel) a Smith, který pochází z Detroitu, uvedli, že je k založení společnosti Fizz vedly jejich vlastní zkušenosti z doby, kdy byli mladými vysokoškolskými studenty. „Nemohl jsem dostat kreditní kartu, protože rodiče mi ji nemohli spolupodepsat,“ vzpomíná Kobe, „a nechtěl jsem složit velkou zálohu. A protože jsem neměl žádnou zavedenou úvěrovou historii, byl jsem znovu a znovu odmítán." Zpočátku si myslel, že jde o problém zahraničních studentů, ale pak si uvědomil, že je to obecný problém této skupiny obyvatel. Scott zdůrazňuje, že newyorská společnost Fizz se rozhodla nabídnout vysokoškolským studentům jinou vstupní rampu pro budování úvěru. "Vysokoškolští studenti jsou jedinečně homogenní segment. A když se kohokoli z nich zeptáte, řekne vám, že má averzi ke kreditním kartám, ale ne nutně k úvěrům,“ "Takže možná polovina z nich může vědět, že si potřebuje neblaze vybudovat úvěr, a druhá polovina neví, že si potřebuje vybudovat úvěr. Takže náš úhel pohledu jim říká: 'Dobře, potřebujete úvěr, abyste si mohli pronajmout byt a pořídit auto a jednoho dne dokonce získat hypotéku'." Společnost Fizz ví, že tato skupina zákazníků potřebuje nejen úvěr, ale také nástroje, jak se s ním naučit rozumně zacházet, a proto nabízí sadu materiálů pro finanční gramotnost, stejně jako software pro tvorbu rozpočtu a další pomoc. „Není to tak, že by naši držitelé karet měli jen platební zařízení; mají přístup k nástrojům pro tvorbu rozpočtu, tipům pro spoření a individuálnímu finančnímu poradci,“ řekl Scott. Dvojice je také hrdá na to, že produkt Fizz uvedla na trh se dvěma partnerstvími s přímým bankovnictvím. Kromě Lead Bank je partnerem také Mastercard a úvěrové kanceláře. "Vybudovali jsme si vlastní ledgering. Vytvořili jsme vlastní metodiku upisování a získali jsme licence,“ řekl Kobe. "Myslím, že ve fintech je třeba udělat tu těžší část. A to jsme udělali a myslím, že nám to posloužilo opravdu dobře." Společnost vydělává především na příjmech z mezibankovních transakcí a na partnerství s dalšími značkami, které doporučuje (v některých případech se slevou), a na volitelných předplatitelských produktech. Její nabídka pro budování kreditu je zdarma. Nový kapitál půjde z velké části na expanzi a budování produktového plánu a také na další nábor zaměstnanců v oblasti prodeje, marketingu a inženýrství. „Máme spoustu produktů s umělou inteligencí, které chceme vydat,“ řekl Smith. Partner společnosti Kleiner Perkins Ilya Fushman, který se v rámci financování připojil k představenstvu společnosti Fizz, uvedl, že jeho firma poprvé investovala do společnosti Fizz, když se v roce 2021 účastnila kohorty YC. Řekl, že mnoho lidí, včetně jeho samotného, získalo své první kreditní karty na univerzitních kampusech. "Je to doba, kdy se spotřebitelé stěhují z domova a stávají se finančně nezávislými. Na rozdíl od tradičních kreditních karet se skrytými poplatky a vysokými úrokovými sazbami nabízí Fizz úvěrovou linku založenou na vzorcích výdajů, aniž by vyžadoval prověřování úvěruschopnosti, spolupodepisování nebo zálohy,“ "Většina vstupních finančních produktů není tak dobrá. Obvykle mají nízké limity, vysoké poplatky, málo slev, vyžadují spolupodepisovatele a postrádají účinné vedení pro nově finančně nezávislé dospělé na jejich cestě. " Fizz je jednou z několika fintech společností, které se snaží obsloužit expanzivní trh generace Z. Například Frich, finanční vzdělávací a sociální komunita pro generaci Z, právě získala 2,8 milionu dolarů v počátečním financování. Také společnost Alinea Invest, fintechová aplikace nabízející správu majetku s umělou inteligencí zaměřenou na ženy z generace Z, získala v lednu 3,4 milionu dolarů v počátečním financování před spuštěním virtuálního asistenta s umělou inteligencí, který bude uživatelům pomáhat s jejich investičními potřebami. A Bloom, nástroj pro investování do akcií s nulovou provizí pro dospívající investory, který se vynořil z utajení loni v červenci a oznámil, že po spuštění v únoru 2022 dosáhl 1 milionu stažení. Zdroj: Fizz Mezitím v březnu Onyx Private se sídlem v Miami, digitální banka podporovaná Y Combinatorem, která poskytovala bankovní a investiční služby pro vysoce vydělávající mileniály a příslušníky generace Z, oznámila, že ukončuje svou bankovní činnost a místo toho přechází na model B2B. V podobném duchu, a možná v menší míře, pokud jde o srovnání, je tu Copper, který je skutečně zaměřen spíše na výuku teenagerů o financích, ale který se dostal do problémů se svou nabídkou debetních karet kvůli nepořádku v BaaS-průmyslu. Existuje také Step, digitální bankovní služba zaměřená na teenagery a mladé dospělé, za kterou stojí hvězda NBA Stephen Curry, a Current, která začala svůj život jako debetní karta pro teenagery ovládaná rodiči, ale časem se rozšířila o nabídku dalších služeb.