Finanční negramotnost není důvodem, proč se lidé potýkají s problémy

Málokdy však berou v úvahu nástroje, které by skutečně pomohly těm nejzranitelnějším.

Neuplyne téměř týden, aby se neobjevila výzva ke zlepšení naší finanční gramotnosti. Minulý týden se komisařka Evropské unie pro finanční služby Mairead McGuinnessová vyslovila pro to, aby se toto vzdělávání stalo evropskou prioritou. Upozornila, že každá třetí domácnost v EU se v běžných dobách nedokáže vyrovnat s nečekanými finančními šoky – a pandemie situaci jen zhoršila.

Jsme pro lepší finanční vzdělávání. Nedostatek znalostí však sotva může být hlavním důvodem, proč některé rodiny tolik bojují s penězi. Nízké příjmy, ekonomické prostředí a inflace – to vše činí sestavování rozpočtu náročným a zadlužování snazším. Pokud chtějí politici zlepšit finanční situaci lidí, musí začít s řešením těchto problémů.

Průzkumy, které údajně poukazují na naši finanční negramotnost, nás zkoušejí z takových tajuplných otázek, jako je plánování majetkových a dědických daní nebo jaká je maximální výše celoživotního příspěvku na penzijní připojištění. Například Velký britský test finanční gramotnosti provedl průzkum mezi více než 2 000 lidmi, kteří se dotazovali na přesný význam řady finančních zkratek, a zjistil, že 48 % z nich „neuspělo“. V otázkách týkajících se odchodu do důchodu se tento podíl zvýšil na 80 %.

Velká Británie v tomto ohledu nijak nevybočuje – podle agentury S&P Global je na stejné úrovni jako Severní Amerika a nejbohatší evropské země. Její průzkum „FinLit“ označuje dva ze tří dospělých na světě za finančně negramotné.

Problémem je, že tyto kvízy mají tendenci měřit úzký typ znalostí – takový, který lidem často nepomůže pochopit jejich finanční situaci. Mnoho potíží v souvislosti s penězi není způsobeno nedostatkem finančních znalostí, ale nízkými a nepředvídatelnými příjmy.

Pro lidi s nízkou reálnou mzdou může být problémem už pouhé sestavení rozpočtu, natož plánování důchodu. Situace se stává obzvláště obtížnou, když reálné mzdy klesají – což je v letošním roce téměř jisté, protože inflace přesahuje 7 %. V takovém případě se dříve přijatelný dluh může rychle stát nezvladatelným.

Chcete využít této příležitosti?

Takové situaci nepomáhá ani to, že průměrná úroková sazba kreditních karet ve Velké Británii v prosinci poprvé v tomto století vzrostla nad 21 %. Podle loni zveřejněného dokumentu o dlužnících v tísni na kreditních kartách má více než třetina Američanů dluh v exekuci, což ukazuje, jak kombinace klesajících příjmů, rostoucí inflace a vyšších nákladů na půjčky může prohloubit dluhovou past.

Tradiční výzvy ke zvýšení finanční gramotnosti za těchto podmínek pravděpodobně příliš nepomohou. Řešení nekontrolovaného zadlužení je obtížné a nesmírně stresující – je snadné propadnout beznaději, zejména proto, že jen málo nezávislých finančních poradců, pokud vůbec nějací, se vás ujme, pokud je vaše čisté jmění již záporné. Ve Velké Británii 84 % finančních poradců vyžaduje, aby klienti měli majetek ve výši alespoň 100 000 liber.

Co vám tedy může pomoci? Dobrým začátkem je osvojení si konkrétních strategií pro zvládání dluhů – a to jde nad rámec základní finanční gramotnosti. Je totiž lidskou přirozeností platit věřitelům, kteří křičí nejhlasitěji, místo aby se problém řešil organizovaně.

Nejjednodušší způsob, jak se udržet na správné cestě, je metoda „laviny“: Zjistěte si, jaké jsou všechny vaše dluhy, a soustřeďte se na to, abyste je všechny spláceli v minimální výši. Veškeré finanční prostředky nad tento rámec by měly být nejprve zaměřeny na nejdražší dluhy. Pokud máte osobní půjčku, která stojí 10 %, ale velký zůstatek na kreditní kartě, který se skládá z více než 21 %, zaměřte se nejprve na snížení dluhu na kreditní kartě.

Pak je tu metoda „sněhové koule“, která přidává behaviorální zvrat. Místo toho, abyste se zaměřili na nejdražší dluh, splácíte nejprve nejmenší půjčku bez ohledu na její náklady. Tímto způsobem je možné zaznamenat brzké „vítězství“ a získat odvahu dodržovat plán. Jakmile znovu získáte finanční kontrolu a sebedůvěru, může se tento postup změnit v lavinový přístup.

Existuje také konsolidace dluhů, která spočívá v nahrazení všech vašich stávajících dluhů jediným, lépe zvládnutelným úvěrem, ideálně s nižší, pevnou úrokovou sazbou. To lze provést souběžně s metodou laviny nebo sněhové koule.

Kromě vytvoření plánu na zvládání dluhů patří k další důležité finanční strategii uplatnění nároků na dávky, na které máte nárok. Společnost Entitledto, poskytovatel online kalkulaček dávek, odhaduje, že ve Velké Británii zůstává více než 15 miliard liber dávek, které si domácnosti s nízkými příjmy nevyzvedly. Zjistila také, že 2,8 milionu rodin nepožádá o podporu, která jim má pomoci s místními daněmi z nemovitosti.

Snahy o zlepšení finančního zdraví by byly mnohem účinnější, kdyby se zlepšila komunikace ohledně státní podpory – nejenže by se lidem dostalo více peněz do kapes, ale možná by to pomohlo omezit i stigma spojené s nárokováním dávek.

To vše je na hony vzdáleno správě kapitálových výnosů a plánování majetku. Je však načase, aby finanční poradenství skutečně odpovídalo problémům, které je třeba řešit.

Výzvy ke zlepšení našich finančních znalostí jsou četné. Málokdy však berou v úvahu nástroje, které by skutečně pomohly těm nejzranitelnějším. Neuplyne téměř týden, aby se neobjevila výzva ke zlepšení naší finanční gramotnosti. Minulý týden se komisařka Evropské unie pro finanční služby Mairead McGuinnessová vyslovila pro to, aby se toto vzdělávání stalo evropskou prioritou. Upozornila, že každá třetí domácnost v EU se v běžných dobách nedokáže vyrovnat s nečekanými finančními šoky - a pandemie situaci jen zhoršila. Jsme pro lepší finanční vzdělávání. Nedostatek znalostí však sotva může být hlavním důvodem, proč některé rodiny tolik bojují s penězi. Nízké příjmy, ekonomické prostředí a inflace - to vše činí sestavování rozpočtu náročným a zadlužování snazším. Pokud chtějí politici zlepšit finanční situaci lidí, musí začít s řešením těchto problémů. Průzkumy, které údajně poukazují na naši finanční negramotnost, nás zkoušejí z takových tajuplných otázek, jako je plánování majetkových a dědických daní nebo jaká je maximální výše celoživotního příspěvku na penzijní připojištění. Například Velký britský test finanční gramotnosti provedl průzkum mezi více než 2 000 lidmi, kteří se dotazovali na přesný význam řady finančních zkratek, a zjistil, že 48 % z nich "neuspělo". V otázkách týkajících se odchodu do důchodu se tento podíl zvýšil na 80 %. Velká Británie v tomto ohledu nijak nevybočuje - podle agentury S&P Global je na stejné úrovni jako Severní Amerika a nejbohatší evropské země. Její průzkum "FinLit" označuje dva ze tří dospělých na světě za finančně negramotné. Problémem je, že tyto kvízy mají tendenci měřit úzký typ znalostí - takový, který lidem často nepomůže pochopit jejich finanční situaci. Mnoho potíží v souvislosti s penězi není způsobeno nedostatkem finančních znalostí, ale nízkými a nepředvídatelnými příjmy. Pro lidi s nízkou reálnou mzdou může být problémem už pouhé sestavení rozpočtu, natož plánování důchodu. Situace se stává obzvláště obtížnou, když reálné mzdy klesají - což je v letošním roce téměř jisté, protože inflace přesahuje 7 %. V takovém případě se dříve přijatelný dluh může rychle stát nezvladatelným. Takové situaci nepomáhá ani to, že průměrná úroková sazba kreditních karet ve Velké Británii v prosinci poprvé v tomto století vzrostla nad 21 %. Podle loni zveřejněného dokumentu o dlužnících v tísni na kreditních kartách má více než třetina Američanů dluh v exekuci, což ukazuje, jak kombinace klesajících příjmů, rostoucí inflace a vyšších nákladů na půjčky může prohloubit dluhovou past. Tradiční výzvy ke zvýšení finanční gramotnosti za těchto podmínek pravděpodobně příliš nepomohou. Řešení nekontrolovaného zadlužení je obtížné a nesmírně stresující - je snadné propadnout beznaději, zejména proto, že jen málo nezávislých finančních poradců, pokud vůbec nějací, se vás ujme, pokud je vaše čisté jmění již záporné. Ve Velké Británii 84 % finančních poradců vyžaduje, aby klienti měli majetek ve výši alespoň 100 000 liber. Co vám tedy může pomoci? Dobrým začátkem je osvojení si konkrétních strategií pro zvládání dluhů - a to jde nad rámec základní finanční gramotnosti. Je totiž lidskou přirozeností platit věřitelům, kteří křičí nejhlasitěji, místo aby se problém řešil organizovaně. Nejjednodušší způsob, jak se udržet na správné cestě, je metoda "laviny": Zjistěte si, jaké jsou všechny vaše dluhy, a soustřeďte se na to, abyste je všechny spláceli v minimální výši. Veškeré finanční prostředky nad tento rámec by měly být nejprve zaměřeny na nejdražší dluhy. Pokud máte osobní půjčku, která stojí 10 %, ale velký zůstatek na kreditní kartě, který se skládá z více než 21 %, zaměřte se nejprve na snížení dluhu na kreditní kartě. Pak je tu metoda "sněhové koule", která přidává behaviorální zvrat. Místo toho, abyste se zaměřili na nejdražší dluh, splácíte nejprve nejmenší půjčku bez ohledu na její náklady. Tímto způsobem je možné zaznamenat brzké "vítězství" a získat odvahu dodržovat plán. Jakmile znovu získáte finanční kontrolu a sebedůvěru, může se tento postup změnit v lavinový přístup. Existuje také konsolidace dluhů, která spočívá v nahrazení všech vašich stávajících dluhů jediným, lépe zvládnutelným úvěrem, ideálně s nižší, pevnou úrokovou sazbou. To lze provést souběžně s metodou laviny nebo sněhové koule. Kromě vytvoření plánu na zvládání dluhů patří k další důležité finanční strategii uplatnění nároků na dávky, na které máte nárok. Společnost Entitledto, poskytovatel online kalkulaček dávek, odhaduje, že ve Velké Británii zůstává více než 15 miliard liber dávek, které si domácnosti s nízkými příjmy nevyzvedly. Zjistila také, že 2,8 milionu rodin nepožádá o podporu, která jim má pomoci s místními daněmi z nemovitosti. Snahy o zlepšení finančního zdraví by byly mnohem účinnější, kdyby se zlepšila komunikace ohledně státní podpory - nejenže by se lidem dostalo více peněz do kapes, ale možná by to pomohlo omezit i stigma spojené s nárokováním dávek. To vše je na hony vzdáleno správě kapitálových výnosů a plánování majetku. Je však načase, aby finanční poradenství skutečně odpovídalo problémům, které je třeba řešit.