Tohle je možná nejhorší finanční rada, jakou kdy kdo sdílel

Pokud jde o investování, čas je váš přítel. Když se na akciový trh podíváte v průběhu desetiletí, dosahuje každoročně průměrného výnosu 9 %. To neznamená, že vaše peníze porostou o tolik každý rok – bude docházet k výkyvům – ale pokud investujete na akciovém trhu, vaše peníze porostou v čase.

Pokud nakoupíte akcie dobrých, stabilních společností nebo dokonce akcie burzovně obchodovaného fondu (ETF), který sleduje Dow Jones Industrial Average, Nasdaq nebo S&P 500, a začnete dostatečně brzy, stanete se milionářem s velmi malými investicemi.

To platí po celou dobu existence akciového trhu ve Spojených státech. O investování nemusíte nic vědět, ale pokud se mu budete věnovat od útlého věku, čas a kouzlo složeného úroku z vás udělají boháče.

Z tohoto důvodu je velmi důležité ignorovat nový výzkum, který se zaměřuje na něco, čemu se říká „model životního cyklu“. Zjednodušeně řečeno, jde o studii, která cituje výzkum oceněný Nobelovou cenou z 50. let minulého století, který v podstatě říká: „Nešetřete peníze, když jste mladí a moc nevyděláváte, počkejte, až budete vydělávat více v pozdějším věku, kdy vás spoření nebude tolik bolet.“ V tomto případě se jedná o model životního cyklu.

To je v podstatě totéž, jako kdybyste říkali: „Hele, ve dvaceti a třiceti letech máte hodně práce se zakládáním kariéry a rodiny, tak proč si cvičení neodložit na pozdější věk, kdy budete mít víc volného času?“.

Co říká model životního cyklu o spoření

Mám zájem o více informací

Autoři Jason S. Scott, John B. Shoven, Sita N. Slavov a John G. Watson v časopise „Journal of Retirement“ uvádějí následující základní argumenty

Tvrdíme, že za realistických předpokladů z modelu životního cyklu vyplývá, že většina mladých lidí by neměla spořit na důchod. Za prvé, u pracovníků s vysokými příjmy dochází v průběhu jejich kariéry zpravidla k růstu mezd. Pro tyto pracovníky proto udržení co nejstabilnější životní úrovně vyžaduje utratit celý příjem v mládí a začít spořit na důchod až ve středním věku.

V podstatě říkají, že pracovníci s vyššími příjmy mohou prostě více spořit, když mají více peněz. To samozřejmě mohou, ale je to argument, který ignoruje výhody času a složeného úročení. Matematika je docela jednoduchá.

Piggy bank eating coins — Zdroj: Unsplash

Pokud ve věku 21 let investujete 1 000 USD do akciového trhu za předpokladu 9% ročního výnosu (skutečné číslo je o něco vyšší než 10 % s reinvestovanými dividendami, budete mít po 46 letech (v 67 letech) 52 677 USD. Pokud investujete stejných 1 000 USD ve věku 41 let, budete mít 9 399 USD. Ve skutečnosti byste museli ve 41 letech investovat něco přes 5 500 USD, abyste měli stejné peníze, jako kdybyste začali investovat dříve.

Čísla se ještě zhorší, pokud přidáte dalších 1 000 USD investovaných ročně. Začněte tak činit v 21 letech a po 46 letech budete mít v 67 letech 678 540 dolarů. Udělejte totéž ve 41 letech a po 26 letech budete mít jen 111 122 dolarů. A pokud to chcete dohnat? To by znamenalo ušetřit asi 6 100 dolarů ročně.

Včasné spoření je těžké, ale je to správný krok

Pokud chcete mít na svém penzijním účtu v 67 letech zhruba 2 miliony dolarů, musíte si mezi 21. a 67. rokem spořit každý rok 3 000 dolarů. Nebo můžete počkat do 41 let a spořit 18 300 dolarů ročně, abyste dosáhli stejného cíle.

Volba druhé možnosti znamená, že se rozhodnete, že 3 000 USD znamená pro vaši životní úroveň v mladším věku více než 18 300 USD ve vyšším věku. Aby to byla pravda, museli byste mít asi šestkrát vyšší příjem, zatímco poměr výdajů zůstane stejný.

A přestože mladí lidé na začátku kariéry obvykle vydělávají méně peněz, často mnohem méně než zkušenější lidé, jste ochotni vsadit svou finanční budoucnost na to, že se tak stane?

Upozornění pro uživatele

Veškeré informace a materiály zveřejněné na internetových stránkách Burzovního Světa vycházejí z veřejně dostupných a důvěryhodných zdrojů. Při jejich zpracování je postupováno s odbornou péčí a cílem poskytovat čtenářům objektivní, aktuální a srozumitelné informace.

Obsah internetových stránek slouží výhradně k informačním a vzdělávacím účelům. Nepředstavuje individuální investiční doporučení, investiční poradenství ani nabídku či výzvu ke koupi nebo prodeji konkrétních finančních nástrojů. Veškeré názory, odhady, prognózy nebo očekávání uvedené v článcích vyjadřují informace dostupné v době jejich zveřejnění a mohou se v čase měnit.

Investování na kapitálových trzích je spojeno s rizikem. Hodnota investic může růst i klesat a návratnost investované částky není zaručena. Minulé výnosy nejsou zárukou výnosů budoucích. Před přijetím jakéhokoli investičního rozhodnutí doporučujeme posoudit vlastní finanční situaci, investiční cíle a toleranci k riziku, případně využít služeb licencovaného poskytovatele investičních služeb.

Burzovní Svět nenese odpovědnost za investiční rozhodnutí učiněná na základě informací zveřejněných na těchto internetových stránkách.

Diskusní příspěvky a komentáře zveřejněné uživateli vyjadřují názory jejich autorů a nemusí odpovídat stanovisku provozovatele portálu.

Odesláním kontaktního formuláře nebo udělením příslušného souhlasu bere uživatel na vědomí, že může být kontaktován obchodním partnerem Burzovního Světa za účelem poskytnutí informací o investičních službách nebo finančních nástrojích. Podrobnosti o zpracování osobních údajů, využívání souborů cookies a obchodních partnerech jsou uvedeny v příslušných dokumentech dostupných na těchto internetových stránkách.

U jednotlivých článků mohou být uvedeny informace o použitých zdrojích, datu původní analýzy nebo datu, ke kterému se vztahují uvedené tržní údaje.

Pokud chcete odejít do důchodu nebo být někdy finančně spokojeni, ignorujte tuto teorii investování oceněnou Nobelovou cenou (akciový trh je váš přítel). Pokud jde o investování, čas je váš přítel. Když se na akciový trh podíváte v průběhu desetiletí, dosahuje každoročně průměrného výnosu 9 %. To neznamená, že vaše peníze porostou o tolik každý rok - bude docházet k výkyvům - ale pokud investujete na akciovém trhu, vaše peníze porostou v čase. Pokud nakoupíte akcie dobrých, stabilních společností nebo dokonce akcie burzovně obchodovaného fondu (ETF), který sleduje Dow Jones Industrial Average, Nasdaq nebo S&P 500, a začnete dostatečně brzy, stanete se milionářem s velmi malými investicemi. To platí po celou dobu existence akciového trhu ve Spojených státech. O investování nemusíte nic vědět, ale pokud se mu budete věnovat od útlého věku, čas a kouzlo složeného úroku z vás udělají boháče. Z tohoto důvodu je velmi důležité ignorovat nový výzkum, který se zaměřuje na něco, čemu se říká "model životního cyklu". Zjednodušeně řečeno, jde o studii, která cituje výzkum oceněný Nobelovou cenou z 50. let minulého století, který v podstatě říká: "Nešetřete peníze, když jste mladí a moc nevyděláváte, počkejte, až budete vydělávat více v pozdějším věku, kdy vás spoření nebude tolik bolet." V tomto případě se jedná o model životního cyklu. To je v podstatě totéž, jako kdybyste říkali: "Hele, ve dvaceti a třiceti letech máte hodně práce se zakládáním kariéry a rodiny, tak proč si cvičení neodložit na pozdější věk, kdy budete mít víc volného času?". Co říká model životního cyklu o spoření Autoři Jason S. Scott, John B. Shoven, Sita N. Slavov a John G. Watson v časopise "Journal of Retirement" uvádějí následující základní argumenty Tvrdíme, že za realistických předpokladů z modelu životního cyklu vyplývá, že většina mladých lidí by neměla spořit na důchod. Za prvé, u pracovníků s vysokými příjmy dochází v průběhu jejich kariéry zpravidla k růstu mezd. Pro tyto pracovníky proto udržení co nejstabilnější životní úrovně vyžaduje utratit celý příjem v mládí a začít spořit na důchod až ve středním věku. V podstatě říkají, že pracovníci s vyššími příjmy mohou prostě více spořit, když mají více peněz. To samozřejmě mohou, ale je to argument, který ignoruje výhody času a složeného úročení. Matematika je docela jednoduchá. Pokud ve věku 21 let investujete 1 000 USD do akciového trhu za předpokladu 9% ročního výnosu (skutečné číslo je o něco vyšší než 10 % s reinvestovanými dividendami, budete mít po 46 letech (v 67 letech) 52 677 USD. Pokud investujete stejných 1 000 USD ve věku 41 let, budete mít 9 399 USD. Ve skutečnosti byste museli ve 41 letech investovat něco přes 5 500 USD, abyste měli stejné peníze, jako kdybyste začali investovat dříve. Čísla se ještě zhorší, pokud přidáte dalších 1 000 USD investovaných ročně. Začněte tak činit v 21 letech a po 46 letech budete mít v 67 letech 678 540 dolarů. Udělejte totéž ve 41 letech a po 26 letech budete mít jen 111 122 dolarů. A pokud to chcete dohnat? To by znamenalo ušetřit asi 6 100 dolarů ročně. Včasné spoření je těžké, ale je to správný krok Pokud chcete mít na svém penzijním účtu v 67 letech zhruba 2 miliony dolarů, musíte si mezi 21. a 67. rokem spořit každý rok 3 000 dolarů. Nebo můžete počkat do 41 let a spořit 18 300 dolarů ročně, abyste dosáhli stejného cíle. Volba druhé možnosti znamená, že se rozhodnete, že 3 000 USD znamená pro vaši životní úroveň v mladším věku více než 18 300 USD ve vyšším věku. Aby to byla pravda, museli byste mít asi šestkrát vyšší příjem, zatímco poměr výdajů zůstane stejný. A přestože mladí lidé na začátku kariéry obvykle vydělávají méně peněz, často mnohem méně než zkušenější lidé, jste ochotni vsadit svou finanční budoucnost na to, že se tak stane?