Kreditní skóre v USA se propadá nejrychlejším tempem od finanční krize v roce 2008. Podle údajů společnosti FICO kleslo letos národní průměrné skóre o dva body, což je největší pokles od roku 2009. Ačkoli je současná úroveň stále vyšší než během velké recese, jde už o druhý meziroční pokles v řadě.Důvodem je rostoucí podíl Američanů, kteří mají potíže se splácením úvěrů na automobily, kreditních karet i osobních půjček. Největší problémy se projevují u mladších spotřebitelů, zejména u generace Z, na kterou doléhá kombinace vysokých studentských dluhů a slabých možností zaměstnání na začátku kariéry.FICO zjistilo, že právě u generace Z kleslo průměrné skóre o tři body, což je nejvýraznější propad od pandemie v roce 2020. Přitom 14 % příslušníků této generace zaznamenalo dramatický pokles o 50 bodů či více – dvojnásobek oproti roku 2021.Narůstající finanční stresPokles kreditního skóre odráží i širší problémy amerických domácností. Zatímco na Wall Street pokračují rekordní růsty akcií, mnoho Američanů se potýká s tlakem vysokých úrokových sazeb a zdražujících životních nákladů. Podle FICO jsou míry nesplácení u půjček na auta, kreditních karet a osobních úvěrů na nejvyšší úrovni od roku 2009 nebo se k ní blíží.Společnost uvedla, že tyto hodnoty více odpovídají ekonomice v recesi, než současnému prostředí, kde se růst HDP stále drží v pozitivních číslech. Hypotéky a úvěry zajištěné nemovitostmi zatím zůstávají v lepší kondici, jejich delikvence se pohybují blízko historických minim.Pro generaci Z je situace obtížnější kvůli slabé úvěrové historii. Nedostatek delší platební minulosti znamená, že jejich skóre je mnohem citlivější na zpožděné platby. I drobný výkyv v cash flow může vést k výrazným změnám v hodnocení.Chcete využít této příležitosti?Studentské dluhy jako zásadní zátěžJedním z hlavních faktorů zhoršující se situace jsou studentské půjčky. Po pandemické pauze se v květnu obnovilo vymáhání nesplacených federálních dluhů. Jen mezi únorem a dubnem bylo do registrů zapsáno 6,1 milionu spotřebitelů jako neplatiči. To představuje míru neplnění 29 % mezi 21 miliony dlužníků se splatnými studentskými závazky – rekordní úroveň.Generace Z je tímto vývojem zasažena nejsilněji. Podle údajů FICO má 34 % z nich aktivní studentský dluh, což je dvojnásobek celostátního průměru. Výsledkem je vyšší náchylnost k finančním potížím a klesající kreditní skóre.Příběh čerstvého absolventa Dimitriho Tsolakise tento trend ilustruje. Po ukončení studia se rok a čtvrt snažil najít práci odpovídající jeho vzdělání. Nakonec získal místo sekretáře v advokátní kanceláři, ale s výrazně nižším příjmem než v předchozí práci číšníka. Splácení studentského dluhu ve výši 35 000 dolarů musel odsunout, aby mohl pokrýt náklady na auto a základní výdaje. Podle jeho slov se to okamžitě odrazilo v „drastickém poklesu“ jeho kreditního skóre.Jak Američané reagují na finanční tlakNapětí kolem splácení dluhů se projevuje i v širších statistikách. Průzkum Federální rezervní banky ve Filadelfii ukázal, že 19 % spotřebitelů v posledním roce zaplatilo méně nebo vůbec neplatilo své účty, aby vyšlo s penězi. To je nárůst oproti 17 % o rok dříve.Ještě více Američanů omezuje výdaje – 47 % omezilo volitelné nákupy a 23 % dokonce výdaje nezbytné. Pro generaci Z i mileniály se studentskými půjčkami je typické častější využívání kreditních karet nebo schémat „kup teď, zaplať později“, aby překlenuli krátkodobé mezery v rozpočtu. Podle FICO se na tyto formy financování spoléhá 64 % generace Z a 61 % mileniálů.Složitou situaci ukazuje i případ zdravotní sestry Sue Murphy z Filadelfie. Vzala si půjčku Parent-PLUS ve výši 70 000 dolarů, aby pomohla dceři se studiem. Měsíčně splácí přes 500 dolarů, a proto si musela vzít druhou práci, pracuje dvanáct dní v kuse s jediným volnem. I když splácí včas a její kreditní skóre neklesá, vysoký poměr dluhu k příjmům jí brání v lepším finančním zabezpečení.Murphyová doufala, že po deseti letech práce v neziskovém zdravotnickém systému Temple Health bude mít nárok na odpuštění dluhu za veřejnou službu. Nyní se však obává, že změny navržené administrativou prezidenta Donalda Trumpa mohou zpřísnit podmínky a ohrozit její plán.