V době, kdy mladí pracovníci začínají svou kariéru, jsou akciové a dluhopisové trhy v chaosu a index S&P 500 směřuje k nejhorším ročním výsledkům od roku 2008. Hrozí recese. Mzdy nedrží krok s inflací. Dluhy na kreditních kartách a úrokové sazby rostou. Náklady na bydlení prudce vzrostly. A obrovský nedostatek penzijních úspor se ještě prohloubil.
Podle poradců je začátek nového roku pro generaci Z vhodnou příležitostí k finanční prohlídce. Doporučují načrtnout si plán, který vyváží nejbližší finanční cíle a zároveň se zaměří na spoření na důchod, i když je vzdálený desítky let.
Zde je pět věcí, které by podle odborníků měli mladí lidé udělat, aby si dali své finance do roku 2023 do pořádku.
Osobní rozvaha
V dnešní době se lidé málokdy dívají na všechny své příjmy, investice a výdaje na jednom místě, říká Dustin Smith, finanční poradce společnosti Wealth Enhancement Group. Než budete moci učinit jakékoli finanční rozhodnutí, musíte podle něj mít důkladnou a ucelenou představu o tom, jak na tom jste. To zahrnuje pečlivé sestavení tabulek všech vašich transakcí a věnování zvláštní pozornosti věcem, jako jsou úrokové sazby a opakující se předplatné.
Lidé by také měli vzít v úvahu všechny očekávané velké výdaje, jako je stěhování nebo dovolená, a podle toho sestavit krátkodobé spořicí plány, řekl Bill McManus, viceprezident a výkonný ředitel pro aplikované poznatky ve společnosti Hartford Funds.
Pravidlem pro spoření je mít pro případ nouze odložené výdaje na tři až šest měsíců, zejména pokud se obáváte o stabilitu zaměstnání v době ekonomického poklesu.
„Pokud jste zaměstnáni, ujistěte se, že vaše finanční zdraví je v pořádku, například že máte vytvořenou peněžní rezervu před splácením dluhů,“ řekl T. J. Williams, finanční plánovač ve společnosti Wealth Enhancement Group. Ačkoli se může zdát, že spořit před splácením půjček je proti intuici, pokud tak neučiníte, můžete se ještě více zadlužit nebo být nuceni prodat investice, které by vám mohly z dlouhodobého hlediska pomoci, dodal.
Abyste co nejlépe využili všechny peníze navíc a ochránili je před inflací, doporučuje poohlédnout se po různých bankovních produktech, jako jsou spořicí účty s vysokým výnosem a fondy peněžního trhu, které nabízejí rekordní výnosy. Při rozhodování o tom, kam uložit svá aktiva, však mějte na paměti, že některé účty mohou mít sankce nebo limity pro výběr, řekl Williams.
Plánování důchodu
V ideálním případě byste měli do spořicího plánu vkládat 10 až 15 % svého měsíčního příjmu. Pokud to nyní není možné, poradci říkají, že i 1 až 2 % budou mít z dlouhodobého hlediska velký význam.
Splácejte dluhy
Osobní dluhy ze studentských půjček nebo kreditních karet nejsou jen finanční zátěží: Ovlivňuje vaše kreditní skóre, a tím i možnost žádat o další kreditní karty a hypotéky. Lidé, kteří chtějí splatit dluh, by se měli zaměřit na to, co má nejvyšší úrokovou sazbu, řekl Bruno.
Průměrná úroková sazba u kreditních karet letos vzrostla nad 19 %, což bylo způsobeno agresivním zvyšováním sazeb ze strany Federálního rezervního systému ve snaze bojovat proti inflaci. A krátkodobé finanční programy, jako je kup teď, zaplať později – riskantní, ale mezi generací Z oblíbená možnost – mohou vést k rychlému nárůstu zůstatků úvěrů a poškození kreditního skóre.
Diverzifikace
Zdroj: Unsplash
Pro ty, kteří chtějí investovat, ať už na důchod, nebo obecněji, je nejdůležitějším rozhodnutím alokace aktiv: rozdělení investic mezi dluhopisy, které jsou obvykle stabilnější, a akcie, které jsou rizikovější, ale mohou přinést vyšší výnosy v čase.
Tradiční rozdělení 60/40 mezi akcie a dluhopisy může sloužit investorům, kteří jsou tolerantní k mírnému riziku, uvedla Michelle Griffithová, poradkyně pro správu majetku spotřebitelů v USA ve společnosti Citi. Každý člověk si však musí určit svou vlastní toleranci k riziku tím, že si určí své spouštěcí body: jak velkou ztrátu je schopen tolerovat, než pocítí potřebu jednat.
Investice by měly být rozloženy mezi společnosti různých velikostí a odvětví. Griffithová uvedla, že mladší klienti mají tendenci upřednostňovat kryptoměny a technologie, což znamená, že v letošním roce zaznamenali velké ztráty a zároveň přišli o zisky v sektorech, jako je energetika.
Rizikovější aktiva, mezi něž patří také akcie meme a obchodování s opcemi, nemusí být nutně varovným signálem, řekl Kyle McBrien, finanční plánovač společnosti Betterment – neměla by však tvořit více než 5-10 % investičního portfolia.
Pro generaci Z je skličující přemýšlet o spoření, investování a plánování důchodu.
V době, kdy mladí pracovníci začínají svou kariéru, jsou akciové a dluhopisové trhy v chaosu a index S&P 500 směřuje k nejhorším ročním výsledkům od roku 2008. Hrozí recese. Mzdy nedrží krok s inflací. Dluhy na kreditních kartách a úrokové sazby rostou. Náklady na bydlení prudce vzrostly. A obrovský nedostatek penzijních úspor se ještě prohloubil.
Podle poradců je začátek nového roku pro generaci Z vhodnou příležitostí k finanční prohlídce. Doporučují načrtnout si plán, který vyváží nejbližší finanční cíle a zároveň se zaměří na spoření na důchod, i když je vzdálený desítky let.
Zde je pět věcí, které by podle odborníků měli mladí lidé udělat, aby si dali své finance do roku 2023 do pořádku.
Osobní rozvaha
V dnešní době se lidé málokdy dívají na všechny své příjmy, investice a výdaje na jednom místě, říká Dustin Smith, finanční poradce společnosti Wealth Enhancement Group. Než budete moci učinit jakékoli finanční rozhodnutí, musíte podle něj mít důkladnou a ucelenou představu o tom, jak na tom jste. To zahrnuje pečlivé sestavení tabulek všech vašich transakcí a věnování zvláštní pozornosti věcem, jako jsou úrokové sazby a opakující se předplatné.
Lidé by také měli vzít v úvahu všechny očekávané velké výdaje, jako je stěhování nebo dovolená, a podle toho sestavit krátkodobé spořicí plány, řekl Bill McManus, viceprezident a výkonný ředitel pro aplikované poznatky ve společnosti Hartford Funds.
Nouzové spoření
Zdroj: Unsplash
Pravidlem pro spoření je mít pro případ nouze odložené výdaje na tři až šest měsíců, zejména pokud se obáváte o stabilitu zaměstnání v době ekonomického poklesu.
"Pokud jste zaměstnáni, ujistěte se, že vaše finanční zdraví je v pořádku, například že máte vytvořenou peněžní rezervu před splácením dluhů," řekl T. J. Williams, finanční plánovač ve společnosti Wealth Enhancement Group. Ačkoli se může zdát, že spořit před splácením půjček je proti intuici, pokud tak neučiníte, můžete se ještě více zadlužit nebo být nuceni prodat investice, které by vám mohly z dlouhodobého hlediska pomoci, dodal.
Abyste co nejlépe využili všechny peníze navíc a ochránili je před inflací, doporučuje poohlédnout se po různých bankovních produktech, jako jsou spořicí účty s vysokým výnosem a fondy peněžního trhu, které nabízejí rekordní výnosy. Při rozhodování o tom, kam uložit svá aktiva, však mějte na paměti, že některé účty mohou mít sankce nebo limity pro výběr, řekl Williams.
Plánování důchodu
V ideálním případě byste měli do spořicího plánu vkládat 10 až 15 % svého měsíčního příjmu. Pokud to nyní není možné, poradci říkají, že i 1 až 2 % budou mít z dlouhodobého hlediska velký význam.
Splácejte dluhy
Osobní dluhy ze studentských půjček nebo kreditních karet nejsou jen finanční zátěží: Ovlivňuje vaše kreditní skóre, a tím i možnost žádat o další kreditní karty a hypotéky. Lidé, kteří chtějí splatit dluh, by se měli zaměřit na to, co má nejvyšší úrokovou sazbu, řekl Bruno.
Průměrná úroková sazba u kreditních karet letos vzrostla nad 19 %, což bylo způsobeno agresivním zvyšováním sazeb ze strany Federálního rezervního systému ve snaze bojovat proti inflaci. A krátkodobé finanční programy, jako je kup teď, zaplať později - riskantní, ale mezi generací Z oblíbená možnost - mohou vést k rychlému nárůstu zůstatků úvěrů a poškození kreditního skóre.
Diverzifikace
Zdroj: Unsplash
Pro ty, kteří chtějí investovat, ať už na důchod, nebo obecněji, je nejdůležitějším rozhodnutím alokace aktiv: rozdělení investic mezi dluhopisy, které jsou obvykle stabilnější, a akcie, které jsou rizikovější, ale mohou přinést vyšší výnosy v čase.
Tradiční rozdělení 60/40 mezi akcie a dluhopisy může sloužit investorům, kteří jsou tolerantní k mírnému riziku, uvedla Michelle Griffithová, poradkyně pro správu majetku spotřebitelů v USA ve společnosti Citi. Každý člověk si však musí určit svou vlastní toleranci k riziku tím, že si určí své spouštěcí body: jak velkou ztrátu je schopen tolerovat, než pocítí potřebu jednat.
Investice by měly být rozloženy mezi společnosti různých velikostí a odvětví. Griffithová uvedla, že mladší klienti mají tendenci upřednostňovat kryptoměny a technologie, což znamená, že v letošním roce zaznamenali velké ztráty a zároveň přišli o zisky v sektorech, jako je energetika.
Rizikovější aktiva, mezi něž patří také akcie meme a obchodování s opcemi, nemusí být nutně varovným signálem, řekl Kyle McBrien, finanční plánovač společnosti Betterment - neměla by však tvořit více než 5-10 % investičního portfolia.
