Jakou hotovost potřebujete v pohotovostním fondu v každé fázi kariéry?

Pokud se cítíte nejistě v době volatility akciových trhů, vysoké inflace a rostoucích úrokových sazeb, možná se ptáte, kolik hotovosti skutečně potřebujete mít po ruce. Podle finančních odborníků však správná výše pohotovostního fondu závisí na situaci a potřebách vaší rodiny. Přesto, když se dvě třetiny Američanů obávají recese, je snadné pochopit, proč jsou investoři ohledně úspor znepokojeni. Podle červnového průzkumu společnosti Bankrate se totiž více než polovina Američanů nyní obává o výši svých nouzových úspor, přičemž v roce 2020 to bylo 44 %. Mnozí z nich se obávají, že nedosáhnou svých možností: téměř třetina Američanů má úspory na méně než tři měsíce výdajů a téměř čtvrtina nemá žádný pohotovostní fond, zjistila společnost Bankrate. Ačkoli výnosy na nejnižších úrovních v posledních několika letech snižovaly atraktivitu hotovosti, s rostoucími úrokovými sazbami se to může změnit. A odborníci říkají, že spoření přináší klid. Podle finančních poradců je zde uvedeno, kolik peněžních úspor potřebujete v různých obdobích své kariéry. Rodiny s dvojím příjmem: Odložte si stranou alespoň 3 měsíční výdajeTypickým doporučením pro rodiny s dvojím příjmem jsou úspory ve výši tří až šesti měsíců životních nákladů, říká Christopher Lyman, certifikovaný finanční plánovač z Allied Financial Advisors v Newtownu v Pensylvánii. Odůvodnění: V případě, že jeden z vydělávajících členů rodiny přijde o práci, má rodina k dispozici další příjmy, které jí pomohou udržet krok s výdaji. Osamělí pracovníci: Šetřete 6 a více měsícůDomácnostem s jedním vydělávajícím pracovníkem však může prospět zvýšení úspor na šest až devět měsíců výdajů, říká Lyman. Někteří poradci uvádějí, že jak pro domácnosti s jedním zaměstnancem, tak pro domácnosti se dvěma příjmy je lepší mít vyšší hotovostní rezervy, které poskytnou "více možností" v případě propuštění ze zaměstnání. Recese jde obvykle ruku v ruce s vyšší nezaměstnaností a nalezení nové práce nemusí být rychlé. Catherine Valega, CFP a poradkyně pro majetek ve společnosti Green Bee Advisory ve Winchesteru ve státě Massachusetts, doporučuje mít v hotovosti 12 až 24 měsíčních výdajů. Odbornice na osobní finance a autorka bestsellerů Suze Ormanová také doporučuje dodatečné úspory a nedávno pro CNBC uvedla, že prosazuje osm až dvanáct měsíců výdajů. "Pokud přijdete o práci nebo chcete odejít z práce, dává vám to svobodu pokračovat v placení účtů, zatímco budete řešit, co chcete v životě dělat," řekla. Podnikatelé: Rezervujte si 1 rok na výdaje spojené s podnikánímS rostoucí ekonomickou nejistotou Lyman doporučuje podnikatelům a majitelům malých firem, aby si zkusili vyhradit jeden rok na výdaje spojené s podnikáním. "Využití této rady zachránilo nemálo našich klientů z řad podnikatelů před ukončením činnosti v důsledku pandemie," řekl. Důchodci: Udržujte si v hotovosti výdaje na 1 až 3 rokyVzhledem k prudce rostoucí inflaci a relativně nízkým úrokům na spořicích účtech může být pro některé důchodce velká hotovost oříškem. Odborníci však doporučují, abyste měli pohotově k dispozici výdaje na jeden až tři roky. "Dostatečná hotovostní rezerva je rozhodujícím prvkem pro to, aby vám peníze v důchodu vydržely," říká Brett Koeppel, CFP a zakladatel společnosti Eudaimonia Wealth v Buffalu ve státě New York. Dostatek hotovosti může omezit potřebu prodávat aktiva, když se trh propadá, což je chybný krok, který by mohl rychleji vyčerpat vaše penzijní zůstatky. Přesná výše hotovosti, kterou je třeba mít v důchodu po ruce, samozřejmě závisí na měsíčních výdajích a dalších zdrojích příjmů. Pokud například vaše měsíční výdaje činí 5 000 USD měsíčně, z důchodu dostáváte 3 000 USD a ze sociálního pojištění 1 000 USD, můžete potřebovat méně hotovosti, přibližně 12 000 až 36 000 USD. "To vám umožní udržet si dlouhodobější investice bez rizika prodeje při poklesu akciového trhu," řekl Koeppel. Spoření je "velmi emotivní téma""Správná" částka je do jisté míry flexibilní. Peníze jsou "velmi emotivní téma", přiznává Lyman a poznamenává, že někteří klienti se od jeho doporučení ohledně spoření odklánějí. "Některým lidem je nepříjemné mít tolik peněz "na vedlejší koleji" a nic nevydělávat, zejména nyní, kdy se zdá, že akcie poskytují skvělou příležitost k nákupu," řekl. Jiní byli dříve "opatrní" a nyní se cítí "důkladně znepokojeni trhem", což je motivuje k podstatně většímu spoření, řekl Lyman.