Spořicí účet Apple s úrokem 4,15 % znamená zlatý věk hotovosti

Po letech nízkých úrokových sazeb zažívají spořicí účty s vysokým výnosem své chvíle. Tento týden představila společnost Apple Inc. ve spolupráci s Goldman Sachs Group Inc. nový produkt, který umožní držitelům Apple Card získat roční výnos 4,15 %, a to bez poplatků a požadavků na minimální vklad. Současně s tím zvýšila Goldman Sachs svou sazbu na oblíbených účtech Marcus na 3,9 %. To vše je součástí rostoucího kouzla peněžních investic, které po letech téměř nulových sazeb nabízejí solidní výnosy a poskytují investorům určitou míru bezpečí, protože obavy z recese stále sílí. Když jsou výnosy spořicích produktů tak vysoké, proč riskovat ztrátu peněz na akciovém trhu? Zeptali jsme se finančních odborníků, co byste měli zvážit, když zvažujete spořicí účet s vysokým výnosem a investování na trhu. Náklady příležitosti Je snadné nechat se zlákat vysokými sazbami spořicích produktů, ale i výnos 4,15 % od společnosti Apple je stále nižší než inflace v USA, která v březnu vzrostla o 5 % oproti předchozímu roku. Jarrod Sandra, majitel společnosti Chisholm Wealth Management v Texasu, doporučuje myslet na svou kupní sílu. Přestože se celkový zůstatek na vašem spořicím účtu bude i nadále zvyšovat, tempo růstu v současné době nedrží krok s vyššími cenami zboží denní potřeby. Podle Karen Ogdenové, partnerky společnosti Envest Asset Management v Connecticutu, je investování na akciovém trhu stále jedním z nejlepších způsobů, jak překonat dlouhodobou inflaci. Zdroj: Shutterstock "Klíčem je znát svůj časový horizont a svou schopnost nést riziko," řekla. Obavy z krátkodobé volatility akcií nejsou zdaleka neopodstatněné: Hedgeové fondy nabírají sázky na pokles trhu a z podílových fondů odtéká hotovost v souvislosti s obavami z recese a poklesu podnikových zisků. Ale pro ty, kteří nebudou potřebovat peníze v příštích pěti nebo více letech, je stále nejlepší diverzifikované portfolio akcií, řekl Mike Hunsberger, majitel společnosti Next Mission Financial Planning. Zdanitelné úroky Někteří investoři na spořicích účtech s vysokým výnosem si možná neuvědomují, že veškeré získané úroky podléhají zdanění v roce, kdy byly připsány, a to i v případě, že si peníze nevyberete. "Srovnejte to s americkými státními dluhopisy, kde sice musíte peníze vázat o něco déle, ale stále můžete vydělat relativně vyšší úrok, odložit daně až do doby, než je vyplatíte, a zcela se vyhnout státním daním," řekl Elliot Pepper, finanční plánovač a ředitel daňového oddělení společnosti Northbrook Financial. Samozřejmě, že z většiny investic budete muset nakonec zaplatit daně, ale z jiných možností - včetně akcií a dluhopisů - se daně platí až po jejich prodeji. Jakou částku v hotovosti je vhodné uložit na spořicí účet s vysokým výnosem? Jeremy Keil, finanční poradce společnosti Keil Financial Partners ve Wisconsinu, doporučuje jako pohotovostní fond částku ve výši tří až šesti měsíců životních nákladů. Více než tuto částku může věnovat na dlouhodobé investování. Bezpečnostní rizika Zdroj: Getty Images Jak ukázal pád banky Silicon Valley Bank minulý měsíc, je důležité ukládat peníze do institucí pojištěných do limitu 250 000 dolarů Federálního úřadu pro pojištění vkladů. Pokud máte na spořicích účtech s vysokým výnosem více než tuto částku, nezapomeňte ji rozložit, říká Noah Damsky, ředitel společnosti Marina Wealth Advisors v Kalifornii. "Pokud dosáhnete limitu FDIC, je výhodnější investovat do státních dluhopisů ve stejné instituci, než hledat novou instituci, abyste zůstali pod limity FDIC," řekl. Existují také služby, které to udělají za vás, vezmou hotovost nad limit FDIC v jedné bance a elektronicky ji rozdělí do jiných institucí pojištěných u FDIC. Pokud jde o nový produkt společnosti Apple, Pepper ze společnosti Northbrook Financial varuje před riziky, která s sebou nese uložení takového množství osobních a finančních údajů u jedné společnosti. "Ztráta nebo krádež iPhonu nikoho netěší a proměna telefonu ve faktickou banku by mohla způsobit ještě více problémů, pokud by někdo telefon ztratil, byl mu ukraden nebo se někdo naboural do jeho Apple ID," řekl. Abyste mohli využívat výhody nového spořicího účtu, musíte si pořídit také kartu Apple Card. Pokud by vás to svádělo k utrácení více peněz, než vám dovoluje rozpočet, možná bude lepší se tomu úplně vyhnout.