FICO mění pravidla hry

Způsob, jakým Američané zacházejí s populárními úvěry typu Buy Now, Pay Later (BNPL), by brzy mohl mít přímý dopad na jejich kreditní skóre. Společnost FICO, která vyvíjí nejrozšířenější modely kreditního hodnocení v USA, oznámila, že letos na podzim zavede nové skóre, které do výpočtu začne zahrnovat i data z BNPL úvěrů. Tento krok reaguje na prudký nárůst obliby těchto úvěrových produktů, které často používají mladší lidé s nedostatečnou úvěrovou historií.

Podle FICO jde o snahu zaplnit mezeru ve stávajících kreditních modelech, které doposud neodrážely chování spotřebitelů při splácení těchto krátkodobých splátek. Pro některé uživatele by to mohla být příležitost k budování kreditu – ale zároveň i riziko. Pokud spotřebitelé BNPL úvěry nezvládnou, mohou si reputaci naopak zhoršit.

BNPL jako černá skříňka osobních financí

Popularita BNPL úvěrů roste napříč věkovými skupinami. Jejich dostupnost a jednoduchost ale přináší i stinné stránky. Podle průzkumu společnosti Bankrate zaznamenala téměř polovina uživatelů BNPL problémy, zejména nadměrné utrácení. Lidé si často neuvědomují, že využívání několika BNPL služeb současně může vést k neudržitelnému dluhu – takzvanému „fantomovému dluhu“, který se nevykazuje v tradičních registrech.

A právě zde nastupuje nový model FICO Score 10 BNPL. Díky sběru dat od poskytovatelů úvěrů, jako je Affirm, který začal údaje sdílet s agenturami Experian a TransUnion, vzniká ucelenější obrázek o skutečné zadluženosti spotřebitelů. Přesto zůstává BNPL z velké části neregulovaným sektorem a v některých případech se ještě vůbec neobjevuje v kreditních zprávách.

Složité zavádění a rizika penalizace

Ačkoli nové skóre může nabídnout komplexnější pohled na finanční chování, zavedení bude pomalé a složité. Mnoho věřitelů stále používá starší verze skóre FICO – například verzi 8 z roku 2009 nebo ještě starší modely u hypoték. Přechod na nový model znamená významné náklady a školení, což brzdí jeho plošné zavádění. Podobně jako u iPhonů, ne každý přechází na nejnovější verzi jen proto, že je dostupná.

Další výzvou je, že BNPL úvěry se chovají odlišně od klasických půjček. Časté otevírání a zavírání účtů, které je běžné při častých BNPL nákupech, by mohlo mít negativní vliv na skóre, pokud by modely nebyly upraveny. FICO proto při vývoji nového skóre zvolilo přístup, který tyto úvěry agreguje a zohledňuje jejich specifika bez zbytečné penalizace spotřebitelů za běžné používání.

Výhled: Od transparency k odpovědnosti

Zahrnutí BNPL dat do kreditního skóre je důležitý krok směrem k větší transparentnosti a odpovědnosti ve finančním sektoru. Spotřebitelé získají motivaci k uváženějšímu využívání těchto produktů, protože si budou vědomi, že jejich chování může ovlivnit přístup ke klasickým úvěrům – například hypotékám nebo leasingům.

Zároveň to ale bude výzva pro poskytovatele BNPL. Ti se budou muset rozhodnout, zda budou své údaje sdílet s úvěrovými agenturami – a tím přiznat větší dohled regulátorů. Tento vývoj ukazuje, že BNPL už není jen „rychlá a snadná“ alternativa ke kreditním kartám. Stává se plnohodnotnou součástí úvěrového systému – s výhodami i riziky.

Tento vývoj přichází ve chvíli, kdy je americká populace stále více závislá na alternativních způsobech financování každodenních výdajů. Úvěry typu Buy Now, Pay Later se staly běžnou součástí nákupních zvyklostí, což odráží měnící se chování spotřebitelů i vyšší tlak na rodinné rozpočty. Zahrnutí BNPL do úvěrového hodnocení tak může mít značné důsledky nejen pro jednotlivce, ale i pro širší ekonomické prostředí.

Zároveň se tím otevírá širší debata o tom, co přesně tvoří zdravou finanční historii. Tradiční modely se opírají o dlouhodobé úvěry a konzistentní splácení, zatímco BNPL produkty jsou krátkodobé, často impulzivní a méně transparentní. Vytvořit model, který spravedlivě zohlední jejich specifika, bude klíčové pro důvěryhodnost výsledného skóre.

Firmy, které tyto úvěry poskytují, budou muset přehodnotit svou strategii i vztah k regulátorům. Pokud se z BNPL stane standardní součást úvěrového profilu spotřebitele, bude nezbytné zavést jasná pravidla, která ochrání jak věřitele, tak klienty. Transparentnost a zodpovědnost tak postupně nahradí dosavadní volnost a anonymitu.

V neposlední řadě by změna mohla pomoci mladým lidem lépe vstoupit do světa financí. Pokud budou schopni tyto úvěry spravovat zodpovědně, mohou si postupně budovat kreditní historii, která jim v budoucnu otevře dveře k větším finančním možnostem – například hypotéce nebo podnikatelskému úvěru.