Proč banky vyplácejí střadatelům tak málo a co s tím? Jak šetřit v roce 2022?

Federální rezervní systém letos čtyřikrát zvýšil úrokové sazby, aby snížil inflaci, a zvýšil tak svou základní sazbu z téměř nulové hodnoty na 2,25 % až 2,5 %. Průměrný spořicí účet u velké banky mezitím nabízí 0,13 %. Neočekávejte, že by se tento rozdíl brzy zmenšil - zejména pokud zůstanete u své kamenné pobočky. "Sazby vkladů jsou více než cokoli jiného odrazem snahy bank přilákat nové vklady" nebo si alespoň udržet ty stávající, řekl Greg McBride, hlavní finanční analytik serveru Bankrate.com. A dodal, že banky "sedí na hromadě vkladů" poté, co pandemie zvýšila zůstatky na účtech. Existují však některé bezpečné, federálně pojištěné možnosti, jak z nečinných peněz vytěžit trochu více úroků, a dokonce i velké banky mohou nakonec alespoň trochu zvýšit sazby. Vše záleží na vaší ochotě přejít na digitální bankovnictví nebo peníze na určitou dobu uzamknout. Barron's vám přináší plánování odchodu do důchodu a rady v týdenním souhrnu našich článků o přípravě na život po práci. Nejprve je důležité pochopit dynamiku, která ovlivňuje sazby vkladů v bankách. Referenční sazba federálních fondů je jen volně korelována s výnosy, které banky nabízejí svým vkladatelům. Jednoduše řečeno, banky vydělávají peníze poskytováním úvěrů, uvedl Chris Kotowski, výkonný ředitel a finanční analytik společnosti Oppenheimer , a čisté úrokové výnosy bank podle analýzy společnosti Oppenheimer v letech 2021-2022 vzrostly odhadem o 16,5 % poté, co v letech 2020-2021 klesly o 3,2 % Velké banky nyní těží z většího rozdílu mezi sazbou, kterou účtují dlužníkům, a sazbou, kterou platí svým vkladatelům. A vzhledem k vysokým vkladům necítí starší velké banky nyní velký tlak na zvyšování depozitních sazeb. To však neznamená, že se sazby velkých bank na vkladech nebudou zvyšovat, tvrdí analytici. V průběhu roku by se mohly posunout výše a u mnoha bank si již nyní můžete připsat nepatrně vyšší sazby při vyšším objemu vkladů. Jakmile centrální banka přestane zvyšovat sazby, což by podle některých názorů mohlo být spíše dříve než později, pak se depozitní sazby bank obecně zvyšují i v následujících dvou až třech čtvrtletích, uvedl David Konrad, výkonný ředitel akciového výzkumu ve společnosti Keefe, Bruyette & Woods. "Banky získávají výhodu zpoždění na začátku, ale spotřebitelé to tak nějak dohánějí na konci," řekl. Naproti tomu výnosy bank, které jsou pouze online, dosahují v současné době 1,5 % a dokonce 2 %. Jejich nízké režijní náklady znamenají, že mohou nabízet vyšší výnosy než kamenné banky v jakémkoli prostředí úrokových sazeb, takže začaly zvyšovat z vyššího základu. A vzhledem ke konkurenci, které banky působící pouze online čelí, zvýšily v posledních měsících své sazby ještě více. Mnoho klientů má dva účty, jeden u velké banky, kam dostávají výplatu a platí účty, a druhý u banky pouze online, kde jsou jejich úspory úročeny mnohem více. Podle agentury J.D. Power má přibližně 27 % spotřebitelů bankovní vztah pouze online a 79 % z nich má ještě běžný účet jinde. Finanční profesionálové říkají, že je důležité prozkoumat, jak snadno můžete převádět své peníze a jak k nim máte přístup, protože některé banky mají více omezení než jiné. "Základní bankovní vztah bývá velmi lepkavý," řekl McBride, ale spotřebitelé si stále více uvědomují, že se nemusí rozvádět se svou původní bankou, aby mohli část svých peněz přesunout jinam a získat vyšší úroky. Mezi banky, které jsou pouze online, patří zavedená jména, která mají vlastní federální bankovní statut, jako jsou Ally a Goldman Sachs ' Marcus, a "neobanky" jako Chime, které jsou provozovány fintech společnostmi a poskytují bankovní služby prostřednictvím jiného subjektu. Ať tak či onak, vaše peníze jsou pojištěny u Federálního úřadu pro pojištění vkladů. Obecně platí, že tradiční banky, které jsou pouze online, nabízejí vyšší úrokové sazby z úspor než neobanky. Zákazníci tradičních bank pouze online jsou spíše starší a více se orientují na úspory a úrokové sazby, zatímco zákazníci neobank jsou spíše mladší a svou banku si vybírají spíše na základě bezplatných služeb a nízkých poplatků, uvedl Paul McAdam, senior director, banking, J.D. Power. Mezi neobankami a zavedenějšími internetovými bankami existují další rozdíly. Neobanky se více zaměřují na běžné účty bez poplatků, které jsou oblíbené mezi mladšími spotřebiteli. Starší online banky mají podle J.D. Power tendenci získávat vyšší známky za zákaznickou podporu než neobanky. Další možností, jak získat vyšší úrokové sazby, pokud snesete vázání peněz: vkladové certifikáty. I když je pro váš pohotovostní fond nejdůležitější likvidita, nabízejí v těchto dnech CD konkurenceschopné sazby za hotovost, kterou můžete uzamknout na několik měsíců až pět let nebo déle. I v tomto případě dosáhnete vyšších sazeb na internetu než v kamenných obchodech. Například společnost Marcus nabízí 2,30 % APY u ročního online CD a 3,20 % u pětiletého online CD. Vzhledem k rozdílům v sazbách mezi kamennými a pouze online bankami může být označení "spořicí účet" pro nabídku velkých bank nesprávné. Velké banky mohou zvýhodňovat, včetně lepších sazeb, klienty s vysokými zůstatky nebo více účty, ale většinou přenechaly část trhu citlivou na úrokové sazby bankám, které jsou pouze online, řekl McAdam. Velké bankovní účty jsou hlavně místem pro uchovávání "transakčních zůstatků", jako je výplata a peníze na zaplacení účtů, řekl Kotowski. Nedávno si koupil auto a potřeboval pokladní šek. "Stále existují věci, na které potřebujete pobočku banky," řekl.