Mileniálové používají kreditní karty jako pohotovostní fond – proč by to neměli dělat?

Podle zprávy Bankrate "2023 Annual Emergency Savings Report" jsou mileniálové nejčastěji generací, která má větší dluhy na kreditních kartách než úspory pro případ nouze. Zpráva uvádí, že přibližně 45 % mileniálů (ve věku 27 až 42 let) a 44 % příslušníků generace X (ve věku 43 až 58 let) dluží na svých kreditních kartách více, než kolik mají naspořeno pro případ nouze. Společnost Bankrate provedla průzkum mezi 1 032 respondenty v angličtině a španělštině v období od 20. ledna do 23. ledna 2023. Na druhou stranu pouze čtvrtina lidí z generace boomers (59 až 77 let) a přibližně 38 % lidí z generace Z (18 až 26 let) podle průzkumu uvedla, že mají větší dluh na kreditní kartě než úspory pro případ nouze. Podle průzkumu také příslušníci generace X nejčastěji použili kreditní kartu k zaplacení neočekávaného výdaje ve výši 1 000 USD namísto svých úspor. To může znamenat, že obě tyto skupiny se příliš spoléhají na kreditní karty, říká Melinda Oppermanová, ředitelka pro vnější vztahy, ve společnosti Credit.org. "Když mají celé generace větší dluh než úspory pro případ nouze, naznačuje to, že jako pohotovostní fond používají kreditní karty," říká pro CNBC Make It. "To musí přestat!" S tím souhlasí i další odborníci. Matt Schulz, hlavní úvěrový analytik společnosti LendingTree, říká pro CNBC Make It, že mnoho mileniálů a příslušníků generace X považuje svou kreditní kartu za "de facto nouzový fond". Tento způsob uvažování vás však může dlouhodobě uvrhnout do pasti drahých dluhů. Kreditní karty vám sice mohou poskytnout možnost splácet nákupy v průběhu času, ale nákladné úroky z nesplaceného dluhu mohou také způsobit, že dlužná částka rychle narůstá. Podle nejnovější analýzy společnosti LendingTree činí od února průměrná úroková sazba kreditních karet 23,55 %. "Pokud někdo nemá cestu k rychlému splacení, stává se [dluh na kreditní kartě] problematickým," říká Mark Hamrick, hlavní ekonomický analytik společnosti Bankrate, v rozhovoru pro CNBC Make It. "Nenahrazuje úspory, protože úspory jsou v podstatě naše vlastní volné peníze." Pro mnohé je však kvůli vysoké inflaci v současné době těžší spořit, a to bez ohledu na generační skupinu. Téměř 70 % respondentů průzkumu uvedlo, že rostoucí ceny způsobily, že spoří méně, oproti 49 % v lednu 2022. Jak vyvážit budování nouzových úspor se splácením dluhu na kreditní kartěPokud patříte k lidem, kteří mají větší dluh na kreditní kartě než nouzové úspory, zaměřte se nejprve na splácení dluhu, říká Oppermanová. "Nejprve splaťte dluh a pak peníze, které jste každý měsíc platili na obsluhu tohoto dluhu, dejte na úspory," říká. Dva běžné způsoby, jak se vypořádat s dluhem na kreditní kartě, jsou metoda sněhové koule a lavinová metoda. Metoda sněhové koule spočívá v tom, že nejprve splatíte nejmenší dluhy bez ohledu na úrokovou sazbu a postupně se propracujete k těm větším. Při použití lavinové metody nejprve splatíte zůstatek s nejvyšší úrokovou sazbou a poté se propracujete k nejlevnějšímu dluhu. Je však důležité dávat peníze i na pohotovostní úspory, i když nejsou příliš vysoké, říká Oppermanová. "Pokud váš rozpočet umožňuje pouze velmi malou částku na nouzové úspory - řekněme 3 % vašeho příjmu - je to zpočátku v pořádku," říká Oppermanová. "Jde o to, abyste si vytvořili návyk spořit a pěstovali si ho i v době, kdy splácíte dluhy většinou svých volných prostředků." A zvýšení úspor vám může pomoci vyhnout se hromadění dalších dluhů na kreditní kartě, když vás v budoucnu zasáhnou neočekávané výdaje. "Tolik Američanů splácí dluh na kreditní kartě jen proto, aby příští píchnutí pneumatiky nebo návštěva veterináře musely jít na vrub jejich karty, protože nemají jiný způsob, jak je zaplatit," říká Schulz. "Klíčem k prolomení dluhového kruhu, z něhož se tolik lidí nemůže vymanit, je spoření," dodává. "Pokud máte úspory, znamená to, že když konečně snížíte zůstatky na kreditních kartách na nulu, je pravděpodobnější, že je tam udržíte." Mileniálové se potápějí pod tíhou svých dluhů, které v minulém čtvrtletí dosáhly rekordní výše 3,8 bilionu dolarů. Třicátníci se zadlužují stále hlouběji a hlouběji, což jejich rodiče z dob boomu rozhodně nepřekvapí. A není to jen kvůli jejich dlouhodobé lásce k avokádovým toastům a luxusní kávě - i když obě tyto věci v poslední době díky inflaci rozhodně zdražily. Podle analýzy údajů Federální rezervní banky v New Yorku, kterou provedl deník Wall Street Journal, nashromáždila jen tato demografická skupina ve čtvrtém čtvrtletí roku 2022 dluh ve výši téměř 4 bilionů dolarů. To představuje 27% nárůst oproti konci roku 2019, což je největší skok ze všech věkových skupin, a je to nejrychlejší tempo, jakým kdy nahromadili dluh od finanční krize v roce 2008.