Pak se jí na telefonu rozsvítilo nedokonalé řešení.
Dostala oznámení, že jí společnost Target Corp. umožní používat aplikace „buy now, pay later“, které umožňují spotřebitelům platit za zboží po částech v průběhu několika týdnů nebo měsíců. Smithová byla s procesem BNPL až příliš dobře obeznámena: Čtyřiatřicetiletá administrativní asistentka jej již používala k nákupu oblečení a školních potřeb pro svou malou dceru. „Nemohu si prostě koupit potraviny z kapsy, jak jsem byla zvyklá,“ říká Smithová, která maximálně využívá svůj kredit u poskytovatelů BNPL, jako jsou Afterpay, Klarna a PayPal. „Na týden nebo dva to pomůže, ale pak vám na několik měsíců zůstane účet za potraviny.“
Američtí spotřebitelé stále častěji využívají tyto splátkové úvěry k placení každodenních položek, jako jsou potraviny, což poukazuje na finanční bolest způsobenou nejhorší inflací za posledních čtyřicet let. Podle Úřadu pro statistiku práce (Bureau of Labor Statistics) ceny potravin do března vzrostly o 8,4 %. Podle nedávného průzkumu společnosti LendingTree Inc. téměř polovina Američanů používá aplikace BNPL a přibližně 1 z 5 se na ně spoléhá při nákupu potravin. Přibližně 27 % používá tyto půjčky jako překlenovací úvěr k příští výplatě.
Podle údajů Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) došlo během pandemie k prudkému nárůstu obchodu s úvěry BNPL – pět hlavních poskytovatelů úvěrů v USA poskytlo v roce 2021 úvěry v hodnotě 24,2 miliardy dolarů oproti 2 miliardám dolarů v roce 2019. Tento model obvykle umožňuje kupujícím rovnoměrně rozložit splátky bez narůstání úroků, což z něj činí atraktivní alternativu ke kreditním kartám, přičemž úrokové sazby v USA jsou na nejvyšší úrovni od roku 2007.
Aplikace BNPL jsou stále oblíbenější také proto, že mnoha příjemcům končí platnost dávek, které byly během pandemie prodlouženy, jako jsou potravinové lístky a Medicaid. BNPL může být poslední možností, jak přežít po vyčerpání jiných možností financování, nebo jedinou schůdnou cestou pro ty, kteří nemohou získat přístup k tradičnímu úvěru.
Zdroj: Getty Images
Spotřebitelé si mohou rychle otevřít účet – často při placení v obchodě nebo online – a často musí podstoupit pouze nezávaznou kontrolu úvěruschopnosti, která nemá vliv na jejich úvěrové skóre. Američané používají BNPL k placení téměř všeho od oblečení a elektroniky po potraviny a dokonce i zbraně.
Z pohodlí se však může stát katastrofa, zejména pokud se uživatelé dostanou do prodlení s platbami a nechají si naúčtovat poplatky z prodlení, což poškodí jejich kreditní skóre. To je obzvláště nebezpečné pro mladší spotřebitele a barevné, kteří jsou obvykle méně majetní. „Dostáváte se do koloběhu dluhů, ze kterého by bylo velmi obtížné se dostat,“ říká Terri Bradfordová, specialistka na platby z Federální rezervní banky v Kansas City.
Pro Smithovou, která začala používat aplikace BNPL v roce 2022, aby se vyhnula dalšímu dluhu na kreditní kartě ve výši 900 dolarů, byl tento cyklus již v plném proudu. Podle jejích slov se v jejím městě Huntsville v Alabamě nájemné, služby a potraviny zdánlivě „zvýšily ze dne na den“. Základní potraviny, jako je chléb, sýr a maso, které se prodávaly za 10 dolarů, nyní tuto svobodnou matku stojí 30 dolarů.
Podle CFPB je u uživatelů BNPL, zejména u černochů a Hispánců, větší pravděpodobnost, že se již dostali do finanční tísně z jiných zdrojů. Téměř 70 % z nich má dluhy na kreditních kartách a v průměru mají o 12 000 USD méně úspor než ti, kteří aplikace v uplynulém roce nepoužívali.
Nákup za 400 dolarů se může zvrtnout, pokud spotřebitelé plně nezapočítají nadcházející platby. Marco Di Maggio, ekonom z Harvard Business School, který studoval BNPL, říká, že takové programy mohou zákazníky motivovat k tomu, aby u pokladen utráceli více. „Mají tendenci vnímat to jako nákup za 100 dolarů a zapomenou na dalších 300 dolarů – to je dostává do problémů,“ říká.
Zdroj: Getty Images
Ale i ti nejopatrnější utráciči si snadno udělají takový účet za jídlo. Podle odhadů amerického ministerstva zemědělství musí čtyřčlenná rodina utratit za potraviny minimálně 1 000 dolarů měsíčně, zatímco před dvěma lety to bylo přibližně 675 dolarů. Možná je na dohled určitá úleva – ceny potravin v březnu poprvé od září 2020 klesly.
Odvětví tvrdí, že BNPL může spotřebitelům poskytnout větší flexibilitu a zanechat je v lepší situaci, než kdyby používali kreditní karty. „Bez ohledu na to, o jaký nákup se jedná, je BNPL zdravější a udržitelnější variantou ve srovnání s vysokonákladovými kreditními kartami, které podporují minimální platby a udržují lidi déle v dluhu s vyděračskými úroky,“ říká mluvčí společnosti Klarna.
Amber Kincadeové, která využívá možnost splátek v aplikaci Instacart pro rozvoz jídla, to pomohlo. Jednatřicetiletá žena z Little Rocku v Arkansasu říká, že si zpočátku myslela, že je to „hloupost“, ale nyní používá BNPL k lepšímu sestavování rozpočtu a raději vidí, že se jí z bankovního účtu každý měsíc strhávají menší částky. „Stejně musím nakupovat potraviny a je hrozné platit 250 dolarů najednou,“ říká. „Teď mám nad svými financemi větší kontrolu a je příjemné vědět, že mám na účtu o něco více.“
Svobodná matka Smithová přiznává, že BNPL jí sice finančně nepomáhá, ale aplikace jsou dočasným řešením většího problému. Vzhledem k tomu, že její nájemné se má zvýšit o 100 dolarů měsíčně, nestačí ani karton vajec, aby se její křehký rozpočet přehoupl přes okraj. „Dělám si starosti. Žiju od výplaty k výplatě, i když bych neměla,“ říká. „Využívání těchto služeb je jedinou možností, jak přežít.“ -S Readem Pickertem
Faith Smithová už svůj měsíční rozpočet na potraviny ve výši 500 dolarů natahovala, jak jen to šlo. Pak se jí na telefonu rozsvítilo nedokonalé řešení.
Dostala oznámení, že jí společnost Target Corp. umožní používat aplikace "buy now, pay later", které umožňují spotřebitelům platit za zboží po částech v průběhu několika týdnů nebo měsíců. Smithová byla s procesem BNPL až příliš dobře obeznámena: Čtyřiatřicetiletá administrativní asistentka jej již používala k nákupu oblečení a školních potřeb pro svou malou dceru. "Nemohu si prostě koupit potraviny z kapsy, jak jsem byla zvyklá," říká Smithová, která maximálně využívá svůj kredit u poskytovatelů BNPL, jako jsou Afterpay, Klarna a PayPal. "Na týden nebo dva to pomůže, ale pak vám na několik měsíců zůstane účet za potraviny."
Američtí spotřebitelé stále častěji využívají tyto splátkové úvěry k placení každodenních položek, jako jsou potraviny, což poukazuje na finanční bolest způsobenou nejhorší inflací za posledních čtyřicet let. Podle Úřadu pro statistiku práce (Bureau of Labor Statistics) ceny potravin do března vzrostly o 8,4 %. Podle nedávného průzkumu společnosti LendingTree Inc. téměř polovina Američanů používá aplikace BNPL a přibližně 1 z 5 se na ně spoléhá při nákupu potravin. Přibližně 27 % používá tyto půjčky jako překlenovací úvěr k příští výplatě.
Podle údajů Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) došlo během pandemie k prudkému nárůstu obchodu s úvěry BNPL - pět hlavních poskytovatelů úvěrů v USA poskytlo v roce 2021 úvěry v hodnotě 24,2 miliardy dolarů oproti 2 miliardám dolarů v roce 2019. Tento model obvykle umožňuje kupujícím rovnoměrně rozložit splátky bez narůstání úroků, což z něj činí atraktivní alternativu ke kreditním kartám, přičemž úrokové sazby v USA jsou na nejvyšší úrovni od roku 2007.
Aplikace BNPL jsou stále oblíbenější také proto, že mnoha příjemcům končí platnost dávek, které byly během pandemie prodlouženy, jako jsou potravinové lístky a Medicaid. BNPL může být poslední možností, jak přežít po vyčerpání jiných možností financování, nebo jedinou schůdnou cestou pro ty, kteří nemohou získat přístup k tradičnímu úvěru.
Zdroj: Getty Images
Spotřebitelé si mohou rychle otevřít účet - často při placení v obchodě nebo online - a často musí podstoupit pouze nezávaznou kontrolu úvěruschopnosti, která nemá vliv na jejich úvěrové skóre. Američané používají BNPL k placení téměř všeho od oblečení a elektroniky po potraviny a dokonce i zbraně.
Z pohodlí se však může stát katastrofa, zejména pokud se uživatelé dostanou do prodlení s platbami a nechají si naúčtovat poplatky z prodlení, což poškodí jejich kreditní skóre. To je obzvláště nebezpečné pro mladší spotřebitele a barevné, kteří jsou obvykle méně majetní. "Dostáváte se do koloběhu dluhů, ze kterého by bylo velmi obtížné se dostat," říká Terri Bradfordová, specialistka na platby z Federální rezervní banky v Kansas City.
Pro Smithovou, která začala používat aplikace BNPL v roce 2022, aby se vyhnula dalšímu dluhu na kreditní kartě ve výši 900 dolarů, byl tento cyklus již v plném proudu. Podle jejích slov se v jejím městě Huntsville v Alabamě nájemné, služby a potraviny zdánlivě "zvýšily ze dne na den". Základní potraviny, jako je chléb, sýr a maso, které se prodávaly za 10 dolarů, nyní tuto svobodnou matku stojí 30 dolarů.
Podle CFPB je u uživatelů BNPL, zejména u černochů a Hispánců, větší pravděpodobnost, že se již dostali do finanční tísně z jiných zdrojů. Téměř 70 % z nich má dluhy na kreditních kartách a v průměru mají o 12 000 USD méně úspor než ti, kteří aplikace v uplynulém roce nepoužívali.
Nákup za 400 dolarů se může zvrtnout, pokud spotřebitelé plně nezapočítají nadcházející platby. Marco Di Maggio, ekonom z Harvard Business School, který studoval BNPL, říká, že takové programy mohou zákazníky motivovat k tomu, aby u pokladen utráceli více. "Mají tendenci vnímat to jako nákup za 100 dolarů a zapomenou na dalších 300 dolarů - to je dostává do problémů," říká.
Zdroj: Getty Images
Ale i ti nejopatrnější utráciči si snadno udělají takový účet za jídlo. Podle odhadů amerického ministerstva zemědělství musí čtyřčlenná rodina utratit za potraviny minimálně 1 000 dolarů měsíčně, zatímco před dvěma lety to bylo přibližně 675 dolarů. Možná je na dohled určitá úleva - ceny potravin v březnu poprvé od září 2020 klesly.
Odvětví tvrdí, že BNPL může spotřebitelům poskytnout větší flexibilitu a zanechat je v lepší situaci, než kdyby používali kreditní karty. "Bez ohledu na to, o jaký nákup se jedná, je BNPL zdravější a udržitelnější variantou ve srovnání s vysokonákladovými kreditními kartami, které podporují minimální platby a udržují lidi déle v dluhu s vyděračskými úroky," říká mluvčí společnosti Klarna.
Amber Kincadeové, která využívá možnost splátek v aplikaci Instacart pro rozvoz jídla, to pomohlo. Jednatřicetiletá žena z Little Rocku v Arkansasu říká, že si zpočátku myslela, že je to "hloupost", ale nyní používá BNPL k lepšímu sestavování rozpočtu a raději vidí, že se jí z bankovního účtu každý měsíc strhávají menší částky. "Stejně musím nakupovat potraviny a je hrozné platit 250 dolarů najednou," říká. "Teď mám nad svými financemi větší kontrolu a je příjemné vědět, že mám na účtu o něco více."
Svobodná matka Smithová přiznává, že BNPL jí sice finančně nepomáhá, ale aplikace jsou dočasným řešením většího problému. Vzhledem k tomu, že její nájemné se má zvýšit o 100 dolarů měsíčně, nestačí ani karton vajec, aby se její křehký rozpočet přehoupl přes okraj. "Dělám si starosti. Žiju od výplaty k výplatě, i když bych neměla," říká. "Využívání těchto služeb je jedinou možností, jak přežít." -S Readem Pickertem
