Tohle je možná nejhorší finanční rada, jakou kdy kdo sdílel

Pokud jde o investování, čas je váš přítel. Když se na akciový trh podíváte v průběhu desetiletí, dosahuje každoročně průměrného výnosu 9 %. To neznamená, že vaše peníze porostou o tolik každý rok – bude docházet k výkyvům – ale pokud investujete na akciovém trhu, vaše peníze porostou v čase.

Pokud nakoupíte akcie dobrých, stabilních společností nebo dokonce akcie burzovně obchodovaného fondu (ETF), který sleduje Dow Jones Industrial Average, Nasdaq nebo S&P 500, a začnete dostatečně brzy, stanete se milionářem s velmi malými investicemi.

To platí po celou dobu existence akciového trhu ve Spojených státech. O investování nemusíte nic vědět, ale pokud se mu budete věnovat od útlého věku, čas a kouzlo složeného úroku z vás udělají boháče.

Z tohoto důvodu je velmi důležité ignorovat nový výzkum, který se zaměřuje na něco, čemu se říká „model životního cyklu“. Zjednodušeně řečeno, jde o studii, která cituje výzkum oceněný Nobelovou cenou z 50. let minulého století, který v podstatě říká: „Nešetřete peníze, když jste mladí a moc nevyděláváte, počkejte, až budete vydělávat více v pozdějším věku, kdy vás spoření nebude tolik bolet.“ V tomto případě se jedná o model životního cyklu.

To je v podstatě totéž, jako kdybyste říkali: „Hele, ve dvaceti a třiceti letech máte hodně práce se zakládáním kariéry a rodiny, tak proč si cvičení neodložit na pozdější věk, kdy budete mít víc volného času?“.

Autoři Jason S. Scott, John B. Shoven, Sita N. Slavov a John G. Watson v časopise „Journal of Retirement“ uvádějí následující základní argumenty

Tvrdíme, že za realistických předpokladů z modelu životního cyklu vyplývá, že většina mladých lidí by neměla spořit na důchod. Za prvé, u pracovníků s vysokými příjmy dochází v průběhu jejich kariéry zpravidla k růstu mezd. Pro tyto pracovníky proto udržení co nejstabilnější životní úrovně vyžaduje utratit celý příjem v mládí a začít spořit na důchod až ve středním věku.

V podstatě říkají, že pracovníci s vyššími příjmy mohou prostě více spořit, když mají více peněz. To samozřejmě mohou, ale je to argument, který ignoruje výhody času a složeného úročení. Matematika je docela jednoduchá.

Pokud ve věku 21 let investujete 1 000 USD do akciového trhu za předpokladu 9% ročního výnosu (skutečné číslo je o něco vyšší než 10 % s reinvestovanými dividendami, budete mít po 46 letech (v 67 letech) 52 677 USD. Pokud investujete stejných 1 000 USD ve věku 41 let, budete mít 9 399 USD. Ve skutečnosti byste museli ve 41 letech investovat něco přes 5 500 USD, abyste měli stejné peníze, jako kdybyste začali investovat dříve.

Čísla se ještě zhorší, pokud přidáte dalších 1 000 USD investovaných ročně. Začněte tak činit v 21 letech a po 46 letech budete mít v 67 letech 678 540 dolarů. Udělejte totéž ve 41 letech a po 26 letech budete mít jen 111 122 dolarů. A pokud to chcete dohnat? To by znamenalo ušetřit asi 6 100 dolarů ročně.

Pokud chcete mít na svém penzijním účtu v 67 letech zhruba 2 miliony dolarů, musíte si mezi 21. a 67. rokem spořit každý rok 3 000 dolarů. Nebo můžete počkat do 41 let a spořit 18 300 dolarů ročně, abyste dosáhli stejného cíle.

Volba druhé možnosti znamená, že se rozhodnete, že 3 000 USD znamená pro vaši životní úroveň v mladším věku více než 18 300 USD ve vyšším věku. Aby to byla pravda, museli byste mít asi šestkrát vyšší příjem, zatímco poměr výdajů zůstane stejný.

A přestože mladí lidé na začátku kariéry obvykle vydělávají méně peněz, často mnohem méně než zkušenější lidé, jste ochotni vsadit svou finanční budoucnost na to, že se tak stane?