Pravidlo 4 % pro odchod do důchodu. Na co si dát pozor při počítání?

Pravidlo 4 % pro odchod do důchodu je vodítko, které doporučuje vybrat 4 % úspor každý rok, abyste měli 95% šanci, že vám peníze nedojdou. Tato částka je upravena o inflaci, takže v důchodu můžete žít pohodlně bez obav, že své peníze přežijete. Toto pravidlo vám pomůže určit, jak dlouho vám peníze v důchodu vydrží a zda je třeba upravit své výdaje. Co je to pravidlo 4 %? Pokud se investor obává, že mu v důchodu dojdou peníze, může mu pravidlo 4 % dodat klid a pomoci mu naplánovat si pohodlný důchod. Pravidlo 4 % pro odchod do důchodu říká, že pokud chce mít jednotlivec 95 % šanci, že mu v důchodu nedojdou peníze, měl by si naplánovat, že si každý rok vybere pouze 4 % svých úspor upravených o inflaci. Toto pravidlo vychází z historických údajů a ukázalo se jako spolehlivé vodítko pro důchodce. Díky pravidlu 4 % mohou jednotlivci plánovat pohodlný život v důchodu bez obav, že své peníze přečerpají. Situace každého člověka je samozřejmě jiná a v životě neexistují žádné záruky, ale pravidlo 4 % je pro většinu lidí dobrým základním vodítkem. Pravidlo 4 % je vodítkem, které může jednotlivcům pomoci naplánovat si pohodlný život v důchodu bez obav z vyčerpání peněz. Jedná se o velmi jednoduché pravidlo, které by nemělo být považováno za pevné pravidlo, které zaručí splnění důchodových cílů. Toto pravidlo není určeno pro osobní situaci každého člověka. Zdroj: Shutterstock Jak pravidlo 4 % funguje Pravidlo 4 % je vodítko pro odchod do důchodu, které určuje, kolik si jednotlivec může každý rok vybrat ze svých úspor, aby vyžil a nepřežil své úspory. Toto pravidlo je upraveno o inflaci, aby vaše výběry držely krok s životními náklady. Chcete-li zjistit, kolik si může někdo každý rok bezpečně vybrat, jednoduše vezměte 4 % z celkových úspor na důchod v prvním roce a poté vypočítejte, jaké částky by byly v následujících letech. Například pokud má jednotlivec naspořeno 100 000 USD, může v prvním roce vybrat 4 000 USD. V následujících letech se vybíraná částka upraví o inflaci tak, že se 4% výběr zvýší o index spotřebitelských cen (CPI). To lze vypočítat tak, že se vezmou 4 % z původních úspor na důchod a poté se přičte index spotřebitelských cen pro daný rok. Pokud je tedy index spotřebitelských cen 2 %, vyberou si ve druhém roce 4 % + 2 % = 6 % svých původních úspor. To zohledňuje bezpečnostní rezervu. Výhody a omezení pravidla 4 % Pravidlo 4 % je starší pravidlo a nefunguje pro každého. To znamená, že každý investor by měl sám za sebe zhodnotit jeho výhody a nevýhody a zjistit, zda má pro něj smysl. Klady Snadné dodržování: Samotný postup, jak se pravidlem řídit, je jednoduchý na pochopení a dodržování. Pro správné zavedení pravidla 4 % není třeba rozumět složitým tržním jevům. Zdroj: Pexels Může zabránit vyčerpání prostředků: Pravidlo bylo vytvořeno s cílem pomoci lidem, aby jim během důchodu nedošly úspory. V některých situacích tomu tak může být i nadále. Příjmy jsou stabilní: Jednotlivci přesně vědí, co mohou každý rok očekávat, pokud jde o příjem plynoucí z vašich úspor. Nevýhody: Daňové komplikace: Pravidlo nezohledňuje daně, které se mohou značně lišit podle toho, kde investor žije a z jakého účtu peníze vybírá. Nejedná se o univerzální řešení: Pravidlo 4 % obecně předpokládá, že investor má 50-60 % svých úspor v akciích. Pokud tomu tak není, pak toto pravidlo nemusí fungovat, protože výnos investora nemusí odpovídat celkovému trhu. Není robustní: Pravidlo nezohledňuje mnoho faktorů, jako je životní styl nebo změny na trhu. Samotné pravidlo může být pro mnohé zastaralé. Vysoká inflace: V obdobích vysoké inflace, jaká se objevuje například v roce 2022, by úprava maximálních výběrů podle indexu spotřebitelských cen mohla způsobit, že úspory jednotlivce budou příliš rychle erodovat. Je pravidlo 4 % platné i dnes? Pravidlo 4 % nemusí nutně zaručit, že někomu nedojdou peníze, zejména při rozmanitosti, do které lidé investují svá aktiva. Nezohledňují se tržní podmínky a životní potřeby nemusí být uspokojeny, pokud si člověk každý rok vybere pouze 4 % svých úspor, zejména u agresivnějších investorů. Je toho hodně, co rozhoduje o investici investora, ale také o tom, kolik bude každý rok potřebovat na živobytí v důchodu. I když je důležité, aby v důchodu nedošly peníze, pro každého to znamená něco jiného. V penzijním plánu člověka by mělo být mnohem víc než jen to, kolik peněz si může každý rok vybrat ze svého portfolia.