Klíčové body
- Klienti bank by měli bankám při předčasném splacení hypotéky zaplatit nejvýše čtvrt procenta z nesplacené jistiny za každý započatý rok
- Celkově tato částka nebude smět překročit jedno procento.
- Mění například státní podporu penzijního spoření tak, aby více motivovala ke spoření, a zavádí takzvaný dlouhodobý investiční produkt.
Celkově tato částka nebude smět překročit jedno procento. Počítá s tím vládní předloha, kterou podepsal prezident Petr Pavel. Informoval o tom Hrad. Podepsaná předloha představuje soubor změn zákonů, které mají za cíl podpořit rozvoj finančního trhu i spoření na stáří. Mění například státní podporu penzijního spoření tak, aby více motivovala ke spoření, a zavádí takzvaný dlouhodobý investiční produkt.
Ohledně předčasného splácení hypoték vláda původně navrhla, aby klienti platili dvě procenta z nesplacené jistiny. Sněmovna však tuto částku snížila a rozhodla, že nové pravidlo se použije až u nových hypotečních smluv anebo u existujících smluv při novém zafixování úrokové sazby. Předloha také rozšiřuje možnost splatit zbytek hypotéky bez sankce i na rozvod a následné vypořádání společného jmění manželů. Zachovává nicméně dosavadní právo každý rok splatit 25 procent původní jistiny úvěru zdarma za jakýchkoliv podmínek.
V případě změn státní podpory penzijního spoření zvyšuje předloha práh pro čerpání státního příspěvku. Pro nové smlouvy se minimální doba spoření, po které bude možné peníze vybrat bez sankce, prodlouží z pěti na deset let. Spodní hranice pro získání státní podpory penzijního připojištění se u existujících smluv zvýší ze 300 korun na 500 korun měsíčně. Horní hranice příspěvku účastníka, nad níž už se příspěvek státu nebude zvyšovat, se posune z 1000 na 1700 korun měsíčně. Státní příspěvek bude lineární a bude představovat 20 procent příspěvku účastníka. Státní příspěvek u doplňkového penzijního spoření už nebudou dostávat spořící důchodci.
Sněmovna vložila do zákona také takzvané pojištění dlouhodobé péče. Odpovídající pojistnou událostí má být závislost pojistníka nebo jeho osoby blízké na pomoci jiného člověka při zvládání základních životních potřeb z důvodu jejich dlouhodobě nepříznivého zdravotního stavu. Pojistné bude moci odečíst od základu daně z příjmů až do částky 48.000 korun ročně. Nový institut má zajistit více zdrojů peněz pro lidi, kteří potřebují kvůli svému stavu dlouhodobou péči.
Novou daňově zvýhodněnou formou spoření na stáří bude dlouhodobý investiční produkt. Má podpořit spoření na stáří. V tomto produktu bude možné evidovat například akcie, dluhopisy, podíly v investičním fondu nebo zajišťovací deriváty ke krytí úrokového nebo měnového rizika. Podmínkou pro zvýhodnění bude to, že peníze bude možné čerpat nejdříve po deseti letech a klientovi bude nejméně 60 let. Poslanci ale zúžili možnost investovat v tomto produktu pouze do investičních nástrojů s vyšší mírou bezpečnosti, jako jsou cenné papíry obchodované na burzách nebo třeba do státních dluhopisů zemí EU.
Změny týkající se spoření na stáří mají vstoupit v účinnost k 1. lednu 2024. Změny týkající se předčasného splacení hypotéky mají začít platit až prvním dnem devátého měsíce po vyhlášení. Vyjde-li zákon ve sbírce do konce roku, měly by vstoupit v účinnost k 1. září.
Krok ČNB snížit sazby podle expertů přispěje k dalšímu zlevnění hypoték
Dnešní rozhodnutí České národní banky snížit úrokové sazby přispěje k dalšímu poklesu hypotečních sazeb. Shodli se na tom experti, které oslovila ČTK. Některé banky začaly snižovat sazby u hypoték již v minulých dnech. Bankovní rada ČNB snížila základní úrokovou sazbu o čtvrt procentního bodu na 6,75 procenta. Sazby se změnily poprvé od června 2022.
Některé banky se již před koncem roku rozhodly snižovat nabízené úrokové sazby a nalákat tak klienty na hypotéky již nyní, uvedla hypoteční specialistka společnosti FinGO Jana Vaisová. Zejména jedna banka podle ní výrazně podstřelila trh a nabízí velmi nízkou sazbu pro on-line hypotéky pro kratší i delší fixaci. To může přimět banky začít zlevňovat a vyrovnávat se konkurenci, podotkla.
Pokles úroků ČNB předznamenaly již některé banky snížením svých sazeb na hypotékách, doplnil analytik Trinity Bank Lukáš Kovanda. Hypotéku lze podle něj v Česku s pětiletou fixací pořídit už i za 4,5 procenta, do konce příštího roku by nejlevnější hypotéky mohly při dané fixaci mít úrok pod třemi procenty. To je úroveň, kdy se začíná hypotéka vyplácet před bydlením v nájmu, poznamenal.
Dnešní snížení sazeb promluví do sazeb hypoték minimálně, jelikož úrokové sazby na delší období již se snižováním sazeb ČNB počítaly, míní analytik České bankovní asociace Jakub Seidler. Daleko významnější efekt mělo podle něj v tomto ohledu nedávné přehodnocení trhu rychlosti poklesu úrokových sazeb hlavních centrálních bank v příštím roce z důvodu nižší než očekávané inflace a méně příznivých ekonomických vyhlídek, na což zareagovaly i sazby delších splatností výraznějším propadem. „Tyto sazby se tak ve srovnání s říjnem dostaly o více než jeden procentní bod níže a jsou tak nejnižší od března 2022,“ dodal.
Z největších bank pokles sazeb oznámily Moneta Money Bank, Komerční banka, Air Bank či Raiffeisenbank, další o tomto kroku uvažují. Úroková sazba u skutečně nových hypoték bez refinancování klesla podle Hypomonitoru České bankovní asociace v listopadu z říjnových 5,71 procenta na 5,67 procenta, a byla tak nejníže od července 2022.
